Как вылезти из кредитных долгов: 10 советов, как вылезти из долговой ямы и расплатиться по кредитам

Содержание

Как погасить долг по кредитной карте — процедура погашения кредитной карты

Для жизни

Малому бизнесу

Кредитная карта — платежный инструмент, позволяющий пользоваться деньгами банка. Несмотря на схожесть продукта с целевыми и потребительскими кредитами, разница есть. У кредитной карты особый порядок формирования задолженности, начисления процентов и возврата долга.

Оформить карту

В отличие от кредита, где процент начисляется на всю сумму, а график платежей составлен с первого месяца, кредитная карта работает по принципу «сколько потратил, за столько и платишь».

Долг по карте образуется только тогда, когда вы тратите деньги и проценты начисляются только на фактически израсходованную сумму. Нет расходов — нет задолженности. Кроме того, если карта с беспроцентным периодом, проценты за пользование деньгами банка будут начисляться только если вы не успеете погасить долг до закрытия этого периода.

Если льготный период закончился, а долг остался, активируется режим кредита с начислением установленной процентной ставки и требованием внесения на счет регулярных платежей. Рассмотрим способы погашения кредитной карты и особенности каждого из них.

Способ № 1. Полное закрытие долга одним взносом

Наиболее эффективный вариант — это разом внести на счет полную сумму задолженности. Это можно сделать как в течение льготного периода, так и после его завершения. Если вы успеете внести деньги до начала начисления процентов — вы не заплатите банку за пользование кредитом вообще. Но даже если льготный период закончился, единовременное погашение задолженности сведет переплату к минимуму.

Способ № 2. Погашение минимальными платежами

Минимальный платеж — назначаемая банком сумма регулярной выплаты по кредитной карте для погашения задолженности. Он формируется из обязательного платежа — это от 3 до 10% от суммы долга, и процентов по указанной в договоре ставке.

Регулярно вносить минимальные платежи в соответствии с графиком ежемесячных взносов — это самый простой, но одновременно и самый долгий способ. Его преимущество в наиболее лояльной нагрузке на заемщика. Минус — в максимальной сумме процентов и невозможности пользоваться заемными средствами снова. Ведь кредитная карта имеет лимит: он складывается из доступного остатка и суммы задолженности. Чем больше задолженность — тем меньше средств можно потратить. Чем дольше выплата, тем дороже кредит.

Способ № 3. Погашение произвольными суммами

В отличие от кредита, у карты нет четкого графика погашения. Единственное обязательство — уплата минимального платежа. Его нельзя пропускать или не оплачивать — задолженность станет просроченной, и на нее будет начисляться повышенный процент.

Но вносить больше суммы минимального платежа можно. Чем больше вы вносите, тем меньше будет следующий минимальный платеж, проценты по кредиту и общая переплата.

Как внести деньги на кредитную карту

Для погашения задолженности деньги должны поступить на счет кредитной карты. Внести их можно несколькими способами:

Пополнение с другой карты. Карта может быть этого же банка или любого другого. Перевод на кредитную можно делать вручную или настроить автопополнение. При создании автоплатежа лучше дождаться уведомления о размере минимального платежа — так вы точно не заплатите меньше. Уведомление формируется в день завершения отчетного периода, даты можно посмотреть в мобильном приложении или онлайн-банке . Пополнять карту лучше за 2–3 дня до рекомендованной банком даты, чтобы деньги точно успели дойти.
Пополнение через банкомат. Наличными или с карты банка. Чтобы избежать просроченной задолженности, вносите деньги заранее: на операцию зачисления может уйти до 5 рабочих дней, особенно, если вы вносите деньги через банкомат стороннего банка.
Пополнение через кассу банка. Этот способ также требует внимательности к срокам. Если не погашен минимальный платеж или вы вносите всю сумму для погашения задолженности льготного периода, обратитесь в банк заранее.
Перевод. Кредитную карту можно пополнить переводом на реквизиты ее счета через сторонний банк. Такие платежи выполняются с комиссией, а деньги поступают в срок до 5 рабочих дней. Но если вы в командировке или за границей, а других доступных способов пополнить карту нет — это может стать решением.

Как ускорить выплату долга по кредитной карте: советы

Самый очевидный совет — постарайтесь сократить или вовсе убрать все траты по кредитной карте. Если ваш долг не будет расти из-за постоянных повторных трат, закрыть его будет проще.
Если же вам все-таки нужно воспользоваться деньгами, то используйте их только для безналичного расчета, а не снимайте наличные в банкоматах. Дело в том, что за снятие наличных большинство банков берет комиссию, которая будет увеличивать сумму долга, тогда как безналичные платежи комиссией не облагаются.
Постарайтесь сократить количество необязательных расходов по карте. Проанализируйте подключенный пакет услуг и оставьте в нем только те, которые действительно вам нужны.

Кредитная карта «110 дней» без % от Райффайзен Банка — удобный финансовый инструмент с длительным льготным периодом. Пользуйтесь ею для оплаты товаров и услуг и погашайте задолженность в комфортном режиме в течение почти 4 месяцев.

Эта страница полезна?

99% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

P» color=»seattle100″>Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

LinkList.P» color=»brand-primary»>Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

P» color=»brand-primary»>Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница?

Для жизни

Малому бизнесу

Термины «реструктуризация» и «рефинансирование» знакомы тем, у кого есть кредит. Оба понятия относятся к инструментам управления кредитом, а именно, дают возможность платить по кредиту меньше или реже.

Рефинансировать кредит

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — погашение долга по займу путем оформления нового. В результате существующий кредитный договор полностью закрывается, в истории делают соответствующую положительную отметку. Новые кредиты закрывают старый долг, поэтому операцию часто называют перекредитованием.

При рефинансировании кредитов должник может обратиться в организацию, где был выдан предыдущий заем, или в новый банк, который перечислит на счет клиента сумму для погашения прежнего долга.

При рефинансировании:

можно закрыть один или сразу несколько кредитов или долгов по кредитным картам для упрощения планирования графика платежей и снижения долговой нагрузки
новый кредит оформляется как целевой на конкретные нужды, причем, незакрытые вовремя обязательства практически нигде не рефинансируются, просрочка лишит вас шанса на изменение условий
обновленные условия кредитования выгоднее заемщику: уменьшается ставка и размер ежемесячного платежа, а график становится удобнее

Совет: внимательно читайте и сравнивайте предложения разных организаций, так как банки могут включать в договор дополнительные пункты, связанные с временным повышением ставки или вознаграждением за кредитование.

Что называют реструктуризацией

Реструктуризация — изменение условий существующего кредита. Кредитный договор продолжает действовать, и все вопросы решаются в организации, которая его выдала. Уйти в другой банк нельзя. Эта программа направлена на улучшение финансового положения заемщика, у которого возникли трудности с погашением долга. Кредитную историю она ухудшает, в ней появляется негативная отметка.
Реструктуризацию проводят по одному из вариантов:

снижают процентную ставку — ежемесячно должник будет тратить меньше на обслуживание кредита
«растягивают» срок кредитования — он увеличивается, но размер ежемесячных выплат по кредиту уменьшается
дают заемщику кредитные каникулы — какое-то время можно выплачивать только проценты по кредиту
списывают начисленные проценты и так далее

Важно: условия по кредиту не становятся принципиально лучше — для должника это лишь возможность «получить передышку», предотвратить тяжелую ситуацию, не испортить отношения с кредитором. Банки соглашаются на реструктуризацию чтобы не обременять себя безнадежной задолженностью, не прибегать к услугам коллекторов и получить свои деньги без судебного взыскания и реализации залога.

Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией

При рефинансировании заемщик ищет более комфортные для себя условия выплаты, приводит дела в порядок — то есть, получает больше, чем имел. Выгода заключается в разных преференциях — уменьшаются расходы на обслуживание кредита, несколько займов объединяются в один, клиенту проще следить за долгом. Заемщик вправе выбирать банки, сопоставлять их предложения. Он находится в менее зависимом положении.

Реструктуризацией клиент и кредитор чаще всего занимаются вынужденно, это нежелательная мера, к которой прибегают при форс-мажорах , ухудшении материального состояния человека. И это право банка — идти навстречу заемщику, или нет. Поэтому в таком случае условия выгодны больше кредитной организации.

Если кратко: рефинансированием заемщик занимается, чтобы его кредит стал выгоднее, а реструктуризируют долги, чтобы выйти из тяжелой ситуации с наименьшими потерями.

Когда выгодно рефинансировать заем

Рефинансированием выгоднее заниматься, когда заемщик исправно выплачивает кредит, но внешние условия меняются — к примеру, обновляется ставка Центробанка или какой-то банк проводит акцию с «приятными» предложениями, привлекая клиентов.

Безусловно, одного желания заемщика мало, чтобы рефинансировать обязательство. Банк изучает существующего или потенциального клиента, сопоставляет его долговую нагрузку с доходом, оценивает кредитную историю. При рефинансировании в сторонней организации текущий кредитор может наложить штраф, взыскать неустойку за досрочное погашение ссуды. Есть риск столкнуться с повторной оплатой комиссионных банка, необходимостью застраховать заем, но, в целом, рефинансирование выгодно заемщику во многих случаях:

если изначальные условия кредита уже не устраивают или на рынке появились более интересные предложения
если нужно сохранить положительную кредитную историю, а ситуация осложнилась и есть риск просрочек и неуплат
если заемщик находится на начальном этапе выплаты и еще не успел внести значительную часть кредита — перекредитование будет для клиента дешевле при сохранении выгод
если хочется воспользоваться снижением процентных ставок и снизить переплату

Когда используют реструктуризацию

Реструктуризируют кредиты при возникновении сложностей с их выплатой и невозможности использовать перекредитование — например, из-за просрочек. Банк чаще всего охотно идет на компромисс, чтобы не потерять деньги, но заемщику соглашение выгодно не всегда. Однако, если удалось «поймать» ситуацию на раннем этапе, кредитный рейтинг не ухудшится.

Реструктуризация используется, если:

бремя ежемесячных платежей тяжело для клиента — банк предоставляет каникулы, заемщик может пропустить несколько месяцев, выплачивая только проценты по кредиту, или «растягивает» график, уменьшая ежемесячные платежи
у должника накопились просрочки и штрафы — договорившись с кредитной организацией, он избежит судебного преследования, запрета на выезд за рубеж
нужно изменить сумму, даты и сроки платежей, переоформить договор — это бесплатно, если долг реструктуризируется

Как оформляют договоры

При рефинансировании оформление документов проводится заново. Заемщик заключает с банком договор перекредитования и получает на счет деньги для погашения существующего кредита. Старое соглашение с банком при этом утрачивает силу. Чтобы выбрать подходящее предложение, потребуется:

изучить банковские программы, рассчитать размеры платежей в онлайн-калькуляторах , сопоставить выгоды
подать заявку на перекредитование
в случае отказа собрать документы заново и обратиться в другой банк

Реструктуризировать долг сложнее с точки зрения одобрения заявок, но проще в плане документов. Заем, оформленный ранее, сохраняется, но нужно обосновать прошение, предоставить доказательства трудного финансового положения, получить все справки — о доходах, утрате трудоспособности, появлении дополнительных обстоятельств — рождение ребенка, например.

Заключение

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация, важно правильно оценить предложения банков. В том числе, сравнить не только сумму ежемесячных платежей, но и общую экономию по кредитам, возможные дополнительные затраты — комиссия за открытие кредита, страхование заемщика. Обязательно обратитесь в банк — консультация менеджера бесплатна и вы можете сравнить продукты, актуальные для вас.

При обращении в Райффайзенбанк одобрение заявки занимает от 1 минуты, можно закрыть до пяти ссуд сразу — без залога, поручителей и комиссии за выдачу. Это хорошее решение для закрытия обременительного потребительского кредита и уменьшения объема переплат по процентам кредитных карт.

Эта страница полезна?

100% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17. 02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Как избавиться от задолженности по кредитной карте: руководство из 4 шагов

Вы для нас на первом месте.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

В зависимости от суммы, вы можете попробовать метод «сделай сам», например, долговой снежный ком или консолидацию, или заняться списанием долгов.

Шон Пайлз

Шон Пайлз
Старший писатель | Личные финансы, долги

Шон Пайлз ведет подкасты NerdWallet в качестве продюсера и ведущего подкаста NerdWallet «Умные деньги». В «Smart Money» Шон беседует с Nerds из команды NerdWallet Content, чтобы ответить на вопросы слушателей о личных финансах. Сосредоточившись на продуманных и действенных советах по деньгам, Шон дает практические советы, которые могут помочь потребителям улучшить свою финансовую жизнь. Помимо ответов на вопросы слушателей о деньгах в «Умных деньгах», Шон также берет интервью у гостей за пределами NerdWallet и создает специальные сегменты для изучения таких тем, как расовый разрыв в уровне благосостояния, как начать инвестировать и история студенческих кредитов.

Прежде чем вести подкасты NerdWallet, Шон освещал темы, связанные с потребительским долгом. Его работы публиковались в USA Today, The New York Times и других изданиях. Когда он не пишет о личных финансах, Шон копается в саду, ходит на пробежки и гуляет с собакой. Он живет в Оушен-Шорс, штат Вашингтон.

Тиффани Кертис

Тиффани Кертис
Ведущий писатель | Здоровье и хорошее самочувствие

Тиффани Лашай Кертис — ведущий писатель отдела личных финансов NerdWallet. Ранее она была писателем о здоровье для Livestrong.com и внештатным автором для таких изданий, как Refinery29., Business Insider и MTV News, где она сосредоточилась на проблемах, затрагивающих маргинализированные сообщества. В качестве координатора по здоровому образу жизни она вела беседы для таких организаций, как Planned Parenthood и Гарвардского университета. Она базируется в Филадельфии.

Подробнее

Обновлено 25 января 2023 г. 9:36 по тихоокеанскому времени

Под редакцией Кэти Хинсон

Кэти Хинсон
Ведущий редактор | Личные финансы, кредитный скоринг, управление долгом и капиталом

Кэти Хинсон возглавляет группу основных личных финансов в NerdWallet. Ранее она провела 18 лет в The Oregonian в Портленде, занимая должности начальника копировального отдела и руководителя группы дизайна и редактирования. Предыдущий опыт включает в себя редактирование новостей и копий для нескольких газет Южной Калифорнии, включая Los Angeles Times. Она получила степень бакалавра журналистики и массовых коммуникаций в Университете Айовы.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Если вам интересно, как уменьшить задолженность по кредитной карте, знайте, что у вас много друзей. Согласно отчету Федерального резервного банка Нью-Йорка за ноябрь 2022 года, остатки по кредитным картам увеличились на 15% по сравнению с 2021 годом, что стало самым большим скачком за более чем 20 лет.

Центр микроэкономических данных Федерального резервного банка Нью-Йорка

. Общий долг домохозяйств достигает $16,51 трлн в третьем квартале 2022 года; Ипотечные и автокредиты снижаются.

По состоянию на 15 ноября 2022 г.

Просмотреть все источники

По состоянию на сентябрь 2022 года средняя сумма возобновляемой задолженности по кредитным картам на одно домашнее хозяйство в США с задолженностью по кредитным картам составляет 7486 долларов США, согласно исследованию долга американских домохозяйств по кредитным картам NerdWallet за 2022 год.

Успешное погашение долга требует практического подхода, от определения наилучшей стратегии оплаты до обращения к кредиторам для согласования ставок. Вот как снизить долг по кредитной карте в четыре шага.

1. Найдите одну или две стратегии оплаты

Если вы действительно хотите погасить задолженность по кредитной карте, рассмотрите эти методы, которые помогут вам быстрее достичь цели. Наличие конкретной цели и стратегии погашения поможет держать вас и вашу задолженность по кредитной карте под контролем.

Платите больше минимума

Эмитенты кредитных карт дают вам ежемесячный минимальный платеж, часто 2% от остатка. Однако помните: банки зарабатывают деньги на процентах, которые они взимают за каждый расчетный период, поэтому чем дольше вы платите, тем больше денег они зарабатывают. Средняя сумма выплачиваемых процентов по кредитным картам растет в результате повышения ставок Федеральной резервной системы и увеличения суммы возобновляемой задолженности по кредитным картам. Согласно исследованию, домохозяйства США, у которых есть долги по кредитным картам, в этом году заплатят в среднем 1380 долларов в виде процентов по кредитным картам.

Найдите в счете своей кредитной карты «Предупреждение о минимальном платеже», в котором будет таблица, показывающая, сколько времени потребуется для погашения вашего баланса, если вы будете платить только минимальные суммы, и сколько процентов вы заплатите.

Снежный ком долга

Метод снежного кома для погашения вашего долга использует ваше чувство выполненного долга в качестве мотивации. Вы расставляете свои долги по сумме, а затем сосредотачиваетесь на том, чтобы сначала погасить самую маленькую. Когда вы выплатите это, вы скатываете этот платеж в сумму, которую вы платите, к следующей наименьшей, и так далее. Подобно снежному кому, катящемуся с холма, вы будете постепенно делать все большие и большие платежи, в конечном итоге избавляясь от своего долга.

Лавина долгов

Подобно подходу снежного кома, подход лавины начинается с перечисления ваших долгов. Но вместо того, чтобы сначала погасить карту с наименьшим балансом, вы погашаете карту с самой высокой процентной ставкой. Это может быть более быстрый и дешевый метод, чем метод снежного кома.

Автоматизация

Автоматизация платежей — это простой способ убедиться, что ваши долги погашаются, и избежать дополнительных расходов в виде пени за просрочку платежа. Однако, если вы практикуете метод долгового снежного кома или долговой лавины, вам нужно быть немного более практичным, чтобы убедиться, что вы вносите именно то, что хотите, на каждый счет.

Беспокоитесь об экономике?

Управляйте своими финансами в условиях роста цен, волатильности рынка и рецессии.

2. Рассмотрите возможность консолидации долга

Если у вас хорошая кредитная история, но ваши долговые платежи кажутся непомерными, подумайте о том, чтобы объединить их в один счет. Таким образом, вам нужно будет делать только один платеж в месяц, чтобы пополнить баланс.

Кредитная карта с переводом остатка 0%

Может показаться нелогичным подавать заявку на получение кредитной карты, когда ваша главная цель — погасить задолженность по кредитной карте, но карты с переводом остатка 0% могут помочь вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. . Найдите карту, которая предлагает длительный начальный период 0% — предпочтительно от 15 до 18 месяцев — и переведите всю непогашенную задолженность по кредитной карте на этот счет. У вас будет один простой платеж каждый месяц, и вы не будете платить проценты.

Потребительские кредиты

Точно так же вы можете взять ссуду консолидации долга с фиксированной процентной ставкой, чтобы погасить свой долг. Хотя вам придется платить проценты, процентные ставки по личным кредитам, как правило, ниже, чем по кредитным картам, что все же может помочь вам сэкономить дополнительные деньги. Используйте калькулятор консолидации долга, чтобы оценить свои сбережения.

3. Работайте со своими кредиторами

Обратитесь к своим кредиторам, чтобы объяснить вашу ситуацию. Эмитент кредитной карты может захотеть договориться об условиях оплаты или предложить программу помощи в трудных условиях, особенно если вы являетесь давним клиентом с хорошим послужным списком платежей.

Если ваш эмитент предлагает программу помощи в трудных условиях, она может обеспечить облегчение, когда обстоятельства, не зависящие от вас, такие как безработица или болезнь, влияют на вашу способность управлять платежами. И даже если вы не испытываете безработицы или болезни, инфляция создает трудности для многих людей. Согласно опросу NerdWallet, 45% работающих американцев говорят, что их заработная плата за последние 12 месяцев не увеличилась настолько, чтобы не отставать от инфляции.

Независимо от того, ведете ли вы переговоры со своим эмитентом или принимаете условия программы помощи в трудных условиях, любой вариант может привести к более доступным процентным ставкам или отмене комиссий, в зависимости от эмитента.

Этих небольших изменений может быть достаточно, чтобы помочь вам справиться с вашим долгом, и худшее, что может случиться, это отказ.

4. Обратитесь за помощью в списании долгов

Если общая сумма вашего долга превышает сумму, которую вы можете выплачивать каждый месяц, и вы действительно изо всех сил пытаетесь контролировать свой долг, возможно, пришло время предпринять более серьезные шаги. . Рассмотрите варианты облегчения бремени задолженности, такие как банкротство или план управления долгом.

План управления долгом

Планы управления задолженностью создаются с помощью некоммерческого кредитного консультационного агентства. Консультанты договариваются о новых условиях с вашими кредиторами и консолидируют вашу задолженность по кредитной карте. Затем вы будете ежемесячно платить консультационному агентству фиксированную ставку. Ваши кредитные счета могут быть закрыты, и вам, возможно, придется отказаться от новых на какое-то время.

Банкротство

Подача заявления о банкротстве по главе 7 стирает необеспеченные долги, такие как кредитные карты, но не без последствий. Глава 13 банкротства может помочь вам реструктурировать ваши долги в план платежей в течение 3-5 лет и может быть лучше, если у вас есть активы, которые вы хотите сохранить. Он может оставаться в вашем кредитном отчете от 7 до 10 лет, хотя ваш кредитный рейтинг, скорее всего, восстановится через несколько месяцев после подачи заявки. Некоторые долги, такие как студенческие ссуды и налоговые долги, как правило, не могут быть списаны в случае банкротства.

Урегулирование задолженности

При урегулировании задолженности кредитор соглашается принять меньшую сумму, чем вы должны. Хотя это может показаться хорошей сделкой, это не вариант для большинства людей. Как правило, вы нанимаете компанию по урегулированию задолженности для переговоров с вашими кредиторами от вашего имени. Узнайте больше о том, как работает урегулирование задолженности и о рисках, с которыми вы сталкиваетесь.

Об авторах: Шон Пайлс — исполнительный продюсер и ведущий подкаста NerdWallet Smart Money. Его статьи публиковались в The New York Times, USA Today и других изданиях. Подробнее

Тиффани Лашай Кертис — ведущий автор отдела личных финансов. У нее более 5 лет опыта освещения проблем, затрагивающих маргинализированные сообщества. Подробнее

ПОПУЛЯРНО НА NERDWALLET

Урегулирование задолженности: как это работает и риски, с которыми вы сталкиваетесь

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Бев О’Ши

Бев О’Ши
писатель по личным финансам | MSN Money, Credit. com, Atlanta Journal-Constitution, Orlando Sentinel

Бев О’Ши — бывший специалист NerdWallet по вопросам потребительского кредитования, мошенничества и кражи личных данных. Она имеет степень бакалавра журналистики Обернского университета и степень магистра педагогики Университета штата Джорджия. До прихода в NerdWallet она работала в ежедневных газетах, MSN Money и Credit.com. Ее работы публиковались в The New York Times, The Washington Post, Los Angeles Times, MarketWatch, USA Today, MSN Money и других изданиях. Твиттер: @BeverlyOShea.

Обновлено 24 июня 2022 г. 10:58 PDT

Под редакцией Кэти Хинсон

Кэти Хинсон
Ведущий ответственный редактор | Личные финансы, кредитный скоринг, управление долгом и деньгами

Содержание

Как работает урегулирование долга
Риски погашения долга
Альтернативы погашению долга
Если вы решите попробовать урегулирование

Содержание

Как работает погашение долга
Риски погашения долга
Альтернативы погашению долга
Если вы решите попробовать погашение долга как полная оплата. Как только он примет эту сделку, кредитор не сможет продолжать преследовать вас за деньги, и вам не нужно беспокоиться о том, что на вас могут подать в суд из-за этого конкретного долга.
Звучит как хорошая сделка, но погашение долга может быть рискованным:
Даже если вам удастся рассчитаться с долгами, могут пройти годы, и вы можете обнаружить, что должны платить налоги со всех прощенных долгов. И если вы используете компанию по урегулированию долгов, вы будете платить комиссию. Это крайняя мера.
Простой способ отслеживания долга
Зарегистрируйтесь в NerdWallet, чтобы просматривать информацию о своем долге и предстоящих платежах в одном месте.
Зарегистрируйтесь, это бесплатно
Как работает урегулирование задолженности
Урегулирование задолженности вступает в игру только тогда, когда у вас много просроченных или пропущенных платежей и, возможно, счетов по взысканию долгов. Кредитор или коллектор не примут меньше, чем вы должны, если есть основания полагать, что вы могли бы заплатить полную сумму, на которую вы изначально согласились.
Ваш кредитный рейтинг будет подорван, вы будете чувствовать себя безнадежно отсталым, а вашего дохода будет недостаточно, чтобы погасить долговые обязательства.
Компании, занимающиеся урегулированием долгов, ведут переговоры с кредиторами, чтобы уменьшить вашу задолженность, в основном по необеспеченным долгам, таким как кредитные карты. Это не вариант для определенных видов долга, таких как дом, который может быть конфискован, или автомобиль, который может быть конфискован. Обычно компании не выплачивают федеральные студенческие ссуды, но вы можете погасить свои студенческие ссуды самостоятельно. Если вы боретесь со своими студенческими кредитами, вам может помочь план погашения на основе дохода.
Урегулирование предлагает работу только в том случае, если кажется, что вы вообще не будете платить, поэтому вы перестанете платить по своим долгам. Вместо этого вы открываете сберегательный счет и кладете туда ежемесячный платеж. Как только расчетная компания считает, что на счету достаточно средств для единовременного предложения, она от вашего имени договаривается с кредитором о принятии меньшей суммы.
Читатели также спрашивают
У кредитов консолидации долга повредить ваш кредит?
Консолидация долга может помочь вашей кредитоспособности, если она поможет вам своевременно производить платежи или уменьшить остатки на возобновляемых счетах, особенно если остатки на кредитных картах были близки к их пределу. Ваша кредитная история может пострадать, если вы снова увеличите остаток на кредитной карте, закроете большую часть или все оставшиеся карты или пропустите платеж по кредиту на консолидацию долга. Еще
Как уменьшить задолженность по кредитной карте?
Банкротство и урегулирование долгов могут уменьшить или устранить задолженность по кредитной карте, но они серьезно повлияют на ваш кредит. Управление долгом снижает процентные ставки, и его влияние на ваш кредит менее серьезно. Консолидация долга также может снизить процентные ставки. Подробнее
Как уменьшить свой долг?
Сократите свой долг в три шага: 1. Разберитесь с тем, что вы должны. 2. Оцените, какая стратегия вознаграждения вам подойдет. 3. Поставьте цель и отслеживайте свой прогресс. Еще
Риски урегулирования задолженности
Некоторые компании по урегулированию задолженности говорят, что они могут уменьшить вашу задолженность на 50% и освободить вас от долгов в течение 36 месяцев.
Однако процесс не так прост и ясен, как кажется. Опять же, мы считаем, что урегулирование задолженности должно быть последним средством.
Вот риски, связанные с погашением долга:
Ваш кредит пострадает: если вы еще не просрочили платежи по своим счетам, вы станете таковыми, как только перенаправите долговые платежи на расчетный счет. Просроченные счета и долги, списанные кредиторами, остаются в ваших кредитных отчетах в течение семи лет.
Штрафы и проценты продолжают начисляться: скорее всего, вам также придется столкнуться с просроченными платежами и штрафами. Проценты будут продолжать накапливаться на вашем балансе.
Нет никаких гарантий успеха: две крупнейшие компании по урегулированию долгов — National Debt Relief и Freedom Debt Relief. Freedom Debt, например, заявляет, что с 2002 года она урегулировала задолженность на сумму более 10 миллиардов долларов для более чем 650 000 клиентов. Однако нет гарантии, что компания по урегулированию задолженности сможет урегулировать ваш долг за значительно меньшую сумму, учитывая, что некоторые кредиторы не ведут с ними переговоры. .
Согласно исследованию Центра ответственного кредитования, некоммерческой исследовательской и политической группы, большинству потребителей придется оплатить как минимум четыре счета, чтобы получить чистую прибыль. Кроме того, общая сумма долга может увеличиваться по мере начисления комиссионных, и в процессе переговоров могут продолжаться агрессивные попытки взыскания долга.
Вы должны заплатить комиссию при погашении долга: по закону эти компании не могут взимать с вас предоплату. Большинство из них взимают процент с каждого долга, который они урегулируют, исходя из остатка этого долга, когда вы зарегистрировали его в программе. Некоторые взимают процент от долга, устраняемого урегулированием.
Например, предположим, что вы должны 10 000 долларов, а агентство договаривается об урегулировании на 6 000 долларов. Агентство берет 25%.
- Если агентство взимает процент от погашенной задолженности, вы должны заплатить кредитору его 6000 долларов и заплатить агентству 2500 долларов в виде комиссионных (25% от зачисленного остатка в 10000 долларов). Итого: 8500 долларов.
- Если агентство взимает процент от погашенной задолженности, вы должны заплатить кредитору 6000 долларов, а агентству 1000 долларов в качестве комиссионных (25% от 4000 долларов погашенной задолженности). Итого: 7000 долларов.
Вы будете платить дополнительные сборы: помимо сборов, уплачиваемых при погашении долга, клиенты могут платить другие сборы, такие как установка и ежемесячная плата за поддержание выделенной учетной записи, созданной в рамках программы.
Прощенный долг может облагаться налогом: Вы также должны знать, что Служба внутренних доходов обычно рассматривает прощенный долг как доход. Вы можете проконсультироваться со специалистом по налогам о дополнительных налоговых обязательствах, которые вы возьмете на себя, если погасите свой долг.
Если вы решите воспользоваться услугами специалиста по урегулированию долгов, будьте осторожны. Легко ослабить бдительность, когда вы чувствуете отчаяние и видите обещания списания долгов. Национальный центр защиты прав потребителей заявил, что компании по урегулированию долгов «почти никогда не приносят пользы и могут привести потребителей к еще более серьезным финансовым проблемам».
Бюро финансовой защиты потребителей занимает несколько более мягкую позицию, но все же строго предостерегает потребителей, говоря, что иметь дело с такими компаниями рискованно и что сначала следует изучить другие варианты. С 2014 года в CFPB было подано более 330 жалоб на компании по урегулированию долгов. Среди наиболее распространенных претензий были мошенничество и чрезмерные сборы.
Альтернативы погашению задолженности
Майкл Бови, тренер по урегулированию задолженности и частый критик своей отрасли (он свидетельствовал перед Федеральной торговой комиссией в пользу усиления регулирования), советует списать свой долг с помощью процедуры банкротства согласно главе 7 и начать опять же, если у вас есть возможность.
Для заемщиков, которые перегружены необеспеченными долгами, такими как кредитные карты, подумайте, как сравнить ваши варианты, например, погашение долга против банкротства по главе 7. Банкротство по главе 7 почти всегда является лучшим вариантом. Да, банкротство запятнает вашу кредитную историю на годы, но процесс восстановления может начаться немедленно. Консультации с адвокатом по банкротству, как правило, бесплатны, хотя, если вы выберете этот путь, вы будете платить юридические и регистрационные сборы.
«Если вы можете списать свои долги в соответствии с главой 7 банкротства, это гораздо лучший вариант, чем попытки договориться об урегулировании», — говорит обозреватель NerdWallet Лиз Уэстон, автор книг «Ваш кредитный рейтинг» и «Сделка с вашим долгом». «Только если глава 7 не подходит — вы отказываетесь подавать заявление о банкротстве или можете претендовать только на план погашения в соответствии с главой 13 — вы должны рассмотреть вопрос об урегулировании долга».
Если вы не соответствуете критериям банкротства или не хотите подавать заявление о банкротстве, рассмотрите план управления долгом, предлагаемый некоммерческим кредитным консультантом. Переход по этому пути, как правило, не уменьшит сумму, которую вы должны погасить, но может уменьшить ваши ежемесячные платежи, растянув их или снизив процентную ставку. Это окажет меньшее влияние на ваш кредит, чем банкротство или погашение долга.
Если вы решите попробовать произвести расчет
Если вы считаете, что урегулирование долга является лучшим или наиболее подходящим выбором для вас, и вам нужна помощь в проведении урегулирования долга, у Bovee есть советы по правильному выбору компании:
- Обратитесь в Better Business Bureau, чтобы узнать, есть ли история жалоб.
- Держитесь подальше от любой компании, которая ищет деньги заранее или гарантирует, что ваш долг может быть погашен.
- Убедитесь, что плата структурирована как процент погашенной задолженности, а не остаток задолженности при регистрации; это дает компании стимул урезать больше вашего долга.
- Избегайте компаний, которые обещают помочь вам оспорить долги, чтобы объявить их «недействительными» (тактика, которая может иметь неприятные последствия и привести к более агрессивным действиям против вас).
Если вы не хотите обращаться в компанию по урегулированию долгов, подумайте о том, чтобы воспользоваться услугами юриста или сделать это самостоятельно.
Юрист может выставлять счета с почасовой оплатой, иметь фиксированную плату за каждого кредитора или взимать процент от долга или погашения долга.
Когда вы значительно отстаете, обычно не помешает обратиться к вашим кредиторам. В некоторых банках есть программы помощи в трудных условиях, которые могут помочь. Но убедитесь, что вы можете позволить себе любые льготные варианты оплаты, которые может предложить ваш банк.
Вы можете захотеть собрать как можно больше денег, чтобы сделать единовременное предложение, будь то подработка, продажа спортивного инвентаря, который томился в подвале, или одолжение денег у вашего двоюродного брата.