Как вылезти из долгов: 10 советов, как вылезти из долговой ямы и расплатиться по кредитам

несколько действенных советов — Деньги на vc.ru

Неумение распоряжаться своими финансами часто играет с людьми злую шутку – долгов может стать так много, что они превратятся в непосильную ношу. Эксперты МТС Банка рассказывают, как исправить ситуацию.

22 047 просмотров

Несколько причин, почему люди не могут выбраться из долгов

• Желание пустить пыль в глаза. Пальто демократичного бренда греет не хуже люксовой вещи. Бюджетный автомобиль так же быстро довозит до работы, как крутая машина. Но многие предпочитают влезть в долги и жить не по средствам ради имиджа.

• Непонимание сути займа. Например, люди часто рассматривают кредит в банке как лёгкий способ исполнить сиюминутное желание. Хочу модный смартфон — возьму микрозайм. Хочу дорогую машину — оформлю автокредит. Мечтаю покорить девушку — возьму кредит на отпуск. Понимание, что деньги нужно возвращать, причём с процентами, приходит позже.
  

• Отсутствие силы воли. Жизнь в долг — такая же вредная привычка, как курение или употребление алкоголя. Человек не может отказать себе в слабости и разорвать порочный круг. Самовоспитание и повышение финансовой грамотности — верный путь к успеху.

Что не поможет выбраться из долгов

Людям свойственно искать лёгкие пути и очень сложно себя дисциплинировать. Поэтому при решении проблем с долгами многие действуют неправильно:

• Пытаются погасить долги за счёт новых займов, например, в микрофинансовых организациях. Это прямая дорога в кредитную кабалу.
• Занимают крупные суммы у друзей и родных. Если вы не сумеете отдать деньги в срок, отношения будут испорчены. Поэтому втягивать в свои финансовые проблемы близких можно только в случае, если ситуация критическая.
  

Что делать, чтобы избавиться от долгов?

Совет 1. Составьте список долгов

Не все ведут учёт своей задолженности, но лучше точно знать, кому и сколько вы должны.

Распишите все долги по такой схеме: кредитор, ставка, срок, баланс, минимальный платёж.

Совет 2. Расставьте приоритеты

Нужно понять, какие долги закрыть в первую очередь, а какие могут подождать. Для этого делим все обязательства на «длинные» и «короткие».

«Короткие» — это чаще всего избыточные расходы, к которым привели наши хотелки. К этой категории относятся: задолженность по микрозаймам и кредитным картам, а также потребительские кредиты наличными. При этом «долгие» — это вложения в будущее: автокредит, кредиты на обучение и развитие бизнеса, ипотека. В самом названии «короткий» кроется рецепт — за них нужно браться в первую очередь и с ними можно легко справиться в сжатые сроки.

Совет 3. Сообщите о проблемах кредитору

Если доходов недостаточно для уплаты всех кредитов, идите в банк и честно признайтесь в этом. Банковский специалист оценит ситуацию и поможет найти решение, которое устроит обе стороны. Допускать просрочки и тем более скрываться — плохой вариант, так как будет испорчена ваша кредитная история.

Какие варианты вам могут предложить?

• Кредитные каникулы — лучший выход при временных финансовых трудностях: поиске новой работы после увольнения, лечении и т. п. Платежи будут заморожены или пересмотрены на определённый срок, как правило, от трёх месяцев, а потом возобновятся. Возможно несколько вариантов: ничего не платить, платить меньшую сумму или только проценты.

• Рефинансирование — оформление нового кредита для уплаты старого, но на более выгодных условиях. Актуально, если кредит взят давно и за это время процентные ставки упали или если кредитов несколько и хочется объединить их в один более выгодный. Рефинансирование может провести и текущий, и новый кредитор.

• Реструктуризация — продление срока кредитования, за счёт которого снизится ежемесячный платёж. Процентов в итоге придётся заплатить больше, зато платежи станут посильными.

Совет 4. Платите сверх минимума

Значительную часть минимального платежа по кредиту составляют проценты, поэтому, накидывая сверху даже незначительную сумму, вы быстрее расквитаетесь с долгами. Добавляйте к каждому платежу 10% и вносите деньги регулярно (если нужно, поставьте напоминание), это позволит приучиться к финансовой дисциплине. А в дальнейшем привычка откладывать 10% поможет с накоплениями.

Совет 5. Подключите автоплатежи

Делать покупки всегда приятнее, чем платить по долгам. Чтобы рука не дрогнула, подключите автоматический платёж с карты. Деньги будут списываться в указанное время и дату, тем самым вы дисциплинируете себя, исключите просрочки и сможете жить с чистой совестью.

Совет 6. Считайте расходы

В мобильных приложениях многих банков вы можете анализировать свои траты. Также можно установить на смартфон дополнительное приложение по управлению доходами и расходами или фиксировать их в записной книжке или блокноте. Правило работает, если учитывать траты даже на мелочи, например, на покупку ручки или журнала. Такой подход позволит увидеть, по какой категории вы тратите много и от чего можете отказаться.

Совет 7. Не пренебрегайте планированием

У вас скоро день рождения? Выделите сумму заранее и не превышайте бюджет. Предстоит семейное торжество, поездка или вечеринка? Чуть урежьте месячный бюджет, чтобы уложиться, или возьмите подработку.

Совет 8. Увеличьте доход

Чтобы меньше экономить, нужно больше зарабатывать. Подумайте, как увеличить доход. Один из вариантов — монетизировать ваше хобби или полезные навыки: фотография, написание текстов, создание иллюстраций или 3D-графики. Такой вид дополнительного заработка даёт вам возможность стать самозанятым и брать заказы от юридических лиц. Возможно, у вас вообще получится поставить на поток свой собственный бизнес, что значительно улучшит ваше финансовое положение.

Совет 9. Не копите ненужные вещи

У вас есть модное пальто, но вы его не носите, потому что вам неудобно, — кому-то оно идеально подойдёт, поэтому его можно продать. Много места занимает массивный дубовый шкаф — избавьтесь от него и купите стильную этажерку, которая не съест пространство. Одним словом, проведите ревизию. Вы удивитесь, как много можно выручить за ненужные вам вещи.

Совет 10. Разберитесь с кредитными картами

Кредитки — дело хорошее, они выручают до зарплаты и помогают купить сразу дорогую вещь без похода в офис банка. Но вот просрочек лучше не допускать. Если кредиток несколько, в первую очередь погасите долг по той, где наивысший процент. Задумайтесь, прежде чем совершите импульсивную покупку: первое правило финансово грамотного человека — тратить меньше, чем зарабатывать. При правильном использовании кредитные карты могут помочь ещё и в экономии — для этого выбирайте карты с бесплатным выпуском и кэшбэком, которые позволяют возвращать проценты за приобретённые товары и услуги.

И, пожалуй, главный совет — когда избавитесь от долгов, возьмите привычки грамотного планирования расходов за правило, ставьте чёткие финансовые цели и твёрдо идите к ним.

Как вылезти из долгов: план действий и советы

Вступив в «сражение» с долгами, самое главное – не паниковать и не отчаиваться. Опыт успешных людей показывает, что из самой глубокой «долговой ямы» можно выбраться, проявив настойчивость и соблюдая несколько простых правил.

Совет первый. Поставьте в известность кредиторов

Если однажды вы поняли, что вашей зарплаты уже не хватает на уплату всех кредитов, то не нужно скрывать ваше положение от кредиторов. А тем более – не пытайтесь вовсе скрыться от них. Избежать расплаты почти наверняка не удастся, но, сохранив хорошие отношения с банком, вы имеете все шансы, например, на реструктуризацию долга – тогда вы сможете выплачивать задолженность дольше, и, соответственно, меньшими суммами. Кроме того, так вы уменьшите риск того, что ваше дело будет передано в суд – ведь банк, по большому счету, заинтересован в возврате своих денег, а не в затяжных судебных разбирательствах. И если вы продемонстрируете свою готовность платить, но попросите изменить график платежей – то вполне вероятно вам пойдут на встречу.

В идеале такой вариант может даже сохранить вам хорошую кредитную историю. Если конечно вы еще захотите в будущем пользоваться кредитами.

О том, как бороться и общаться с коллекторами, читайте в статье.

Совет второй. Регулярно оплачивайте понемногу

Если сумма вашего долга кажется вам непосильной – не отчаивайтесь и не переставайте вносить платежи. Выделяйте на погашение долга хотя бы 10% вашего дохода ежемесячно – во-первых, так вы будете понемногу приближаться к цели. А во-вторых, так вы приучите себя к финансовой дисциплине. Очень важный момент – понять, что вы не сможете отдать все долги сразу, но постепенно их погашая, вы рано или поздно расплатитесь полностью. А в будущем привычка откладывать 10% с каждой зарплаты поможет вам сделать сбережения.

Совет третий. Платите больше минимального платежа

Постарайтесь каждый раз вносить в банк больше, чем минимальный регулярный платеж по вашему кредиту или кредитной карте. Вам может показаться, что минимальный платеж экономит ваши деньги, но на самом деле все наоборот. Внося больше, вы сможете быстрее погасить долг, а значит и переплата по нему будет меньше. Кроме того, приближение желаемой цели будет мотивировать вас на дальнейшие действия.

Совет четвертый. Погашайте сначала «дорогие» кредиты

Если у вас есть несколько разных кредитов, которые вы не можете погашать одновременно, то начните погашать их по очереди. Логичным будет отдать предпочтение сначала тем долгам, проценты по которым самые высокие. Чем быстрее вы их погасите, тем меньше будут ваши расходы по обслуживанию долга, тем быстрее вы сможете расквитаться с остальными, более «дешевыми» кредитами. Конечно, при этом не стоит допускать просрочек по остальным кредитам – штрафы и пеня за просрочку не лучшие помощники в погашении кредитов. Но, допустим, по кредитным картам вы какое-то время можете ограничиваться только минимальным платежом.

Совет пятый. Погасите мелкие долги

Если вы уже расплатились по самым «дорогим» долгам, или проценты по вашим кредитам примерно одинаковы, то займитесь мелкими кредитами. Отдайте все небольшие долги, которые можете быстро выплатить, тогда вы сразу заметите, как количество ваших кредитов уменьшается. А это в свою очередь будет служить хорошей мотивацией для того, чтобы двигаться к цели дальше: ведь если вы отдали эти долги, то обязательно рассчитаетесь и по остальным!

Совет шестой. Рефинансируйте только дорогие кредиты

В некоторых случаях вы можете взять у банка новый кредит, на покрытие старых долгов. Рефинансирование может позволить не только снизить процентную ставку по вашему кредиту, но и увеличить его срок. Однако следует помнить, что рефинансирование выгодно не всегда. Сама эта процедура не бесплатна, вам придется уплатить комиссии и другие платежи при оформлении такого кредита. Так что если разница в ставке не существенна – расходы могут оказаться даже больше, чем при выплате старого кредита. Поэтому рефинансировать стоит только те кредиты, ставки по которым намного выше предлагаемых на рынке сейчас.

Совет седьмой. Управляйте своими финансами

Приведите в порядок свои финансы. Может оказаться, что вы тратите большую часть дохода на то, от чего могли бы отказаться, а средства направить на погашение долга. Записывайте свои расходы – это поможет их систематизировать и выявить резервы для экономии. Финансовые консультанты утверждают, что путь к финансовой свободе начинается с упорядочивания личных финансов. Составляйте финансовый план – так ваши расходы станут запланированными и согласуются с имеющимися у вас доходами. А, кроме того, избегайте непредвиденных расходов, ведь ваша первоочередная задача – рассчитаться с долгами!

Совет восьмой. Увеличьте свой доход

Если вашего текущего дохода не хватает на погашение всех долгов – позаботьтесь о его увеличении. Однако делать это стоит только после того, как вы прислушались к предыдущему совету – ведь нерациональные расходы могут поглощать большую часть ваших доходов, и тогда увеличивать их бессмысленно – денег все рано не хватит.

Если же вы уже навели порядок в своих финансах, то подумайте о дополнительном заработке. Здесь возможны различные варианты: можно просто найти еще одну работу. Но если такой возможности нет, потому что все свое время вы проводите на текущей, то возможно вы сможете взять на себя дополнительные обязанности, что приведет к росту заработной платы. Кроме того, возможно дополнительный доход вам принесут ваши хобби: например, если вы любите шить, вязать или готовить. Подумайте, как можно заработать на том, что приносит вам удовольствие.

Совет девятый. Продайте что-нибудь ненужное

Несмотря на утверждение известного героя мультфильма Кота Матроскина, вам совсем не обязательно сначала покупать что-нибудь ненужное. Некоторые специалисты советуют продать… телевизор. Ведь он отнимает у вас свободное время, которое вы могли бы провести с пользой. Кроме того, на время кризиса наверняка можно отказаться от второго автомобиля, а может быть даже и от первого: так вы сэкономите на его обслуживании, а на вырученные деньги сможете погасить кредит.

Совет десятый. Не берите новых долгов

Если вы твердо решили расплатиться по всем своим долгам, то самое главное правило, которого нужно придерживаться, – ни в коем случае не берите новых кредитов! Не хватает на регулярные выплаты – попросите банк реструктуризировать долг. Не хватает на жизнь – избавьтесь от лишних расходов или найдите дополнительный заработок. Но откажитесь от потребительских кредитов и кредитных карт.

12 способов быстрее расплатиться с долгами

Реклама и редакционная информация

Последнее обновление:

01.05.2023

качество проверено

качество проверено

Вы чувствуете себя перегруженным долгами?

Возможно, вы не одиноки. Согласно отчету Федеральной резервной системы Нью-Йорка, долг домохозяйств увеличился на 192 миллиарда долларов во втором квартале 2019 года. Фактически, уровень долга домохозяйств достиг 13,86 триллиона долларов, что является новым рекордом долга домохозяйств, побив старый рекорд. примерно во время финансового кризиса 2008 года.

Нежилые остатки увеличились на 37 миллиардов долларов, из которых 20 миллиардов долларов пришлись на увеличение остатков по кредитным картам. Этот график от Федерального резервного банка Нью-Йорка показывает, как долг рос в последние годы.

Если вы хотите превзойти тренд и выбраться из долгов, у вас есть надежда. Есть несколько способов справиться с долгами и быстрее выбраться из ямы. Вот 12 идей, которые помогут вам быстрее выбраться из долгов.

1. Начните платить больше минимума

Если вы платите только минимальный остаток по кредитной карте, вы можете замедлить свой прогресс. Возьмите пример ниже:

Информация о оплате

Дата оплаты (для онлайн и телефонных платежей, крайний срок — 8:00 по восточному времени): 18 ноября 2019 г.
Новый баланс: $ 1251,20
Минимальный платеж. $25,00

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ О ЗАДЕРЖКЕ ПЛАТЕЖА: Если мы не получим ваш минимальный платеж к установленному сроку, вам, возможно, придется заплатить штраф за просрочку платежа в размере до $39. .00.

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ О МИНИМАЛЬНОМ ПЛАТЕЖЕ: Если вы вносите только минимальный платеж каждый период, вы будете платить больше процентов, и вам потребуется больше времени, чтобы погасить остаток. Например:

Если вы не будете вносить дополнительные расходы с помощью этой карты и каждый месяц будете платить:	, вы погасите остаток, указанный в этой выписке, примерно в:	И ты закончишь заплатив ориентировочную сумму:
Minimum Payment	10 Years	$3,105
$51	3 Years	$1,826
Estimated savings if balance is paid примерно через 3 года: $1,239

Заплатив только минимальную сумму, вы будете выплачивать долг в течение 10 лет — и это даже без учета новых покупок. В этом примере выплата чуть более чем в два раза больше минимального платежа приведет к погашению долга через три года и экономии 1279 долларов США.в интересах.

Взгляните на выписки по кредитной карте и узнайте, сможете ли вы сократить время пребывания в долгах, заплатив больше минимальной суммы.

2. Пересмотрите (и пересмотрите) свой бюджет

Вы тратите деньги впустую? Есть хороший шанс, что вы могли бы быть. Создание бюджета может помочь вам погасить долг быстрее. Отслеживайте свои расходы в течение нескольких недель, а затем честно взгляните на ситуацию. Определите предметы, на которые вы тратите деньги впустую, и сократите их из своих расходов.

Бюджет также поможет вам отслеживать ваши ежемесячные счета, что поможет вам найти возможности снизить стоимость некоторых необходимых расходов. Например, вам может понадобиться автомобиль для перевозки, но поиск более дешевой автомобильной страховки путем сравнения котировок или объединения вашей страховки со скидкой может привести к значительной экономии каждый месяц.

Затем возьмите все свои бюджетные сбережения и направьте их на погашение долга. Вы можете быть удивлены тем, как быстро исчезают остатки вашей задолженности.

3. Составьте план погашения долга

Как только вы узнаете, что вам нужно платить больше, чем минимум, и вы определите потери в своем бюджете, вы можете составить план погашения долга. Хороший план поможет вам не сбиться с пути, а также даст вам цель, к которой нужно стремиться.

Два самых популярных способа быстрее выбраться из долгов — долговой снежный ком и долговая лавина. Оба этих подхода предполагают, что вы решаете один долг за один раз со всеми своими дополнительными деньгами, выплачивая минимум по другим остаткам.

Разница заключается в порядке обращения с долгами. С помощью метода снежного кома вы начинаете с наименьшего баланса, что дает психологический импульс и быстрый выигрыш. Долговая лавина, с другой стороны, предлагает начать с самого высокого процентного остатка. Может потребоваться больше времени, чтобы добиться первого выигрыша в списании баланса, но в долгосрочной перспективе вы, скорее всего, погасите долг быстрее и сэкономите больше на процентах с лавиной.

Какой бы подход вы ни выбрали, важно составить план и не сбиться с пути. Если вам нужна помощь в управлении вашим планом, вам может помочь такая служба, как Tally.

4. Рассмотрите вариант перевода остатка под 0% годовых

Если вы хотите замедлить накопление процентов по части вашего долга, вам может помочь перевод остатка под 0% годовых на новую кредитную карту. При таком подходе вы получаете наилучшее предложение с более длительным ознакомительным периодом. Переведите как можно большую часть своего высокопроцентного баланса на карту 0% и займитесь другими долгами.

Перевод остатков с высокой процентной ставкой на карту с нулевой процентной ставкой предотвратит начисление процентов, пока вы позаботитесь об оставшихся остатках. Как только вы переходите к погашению нулевого остатка, каждая копейка идет на уменьшение основной суммы долга. Просто убедитесь, что вы можете завершить маневр до окончания вводного периода 0% годовых. Если вы не погасите общую сумму, оставшаяся часть будет взиматься в соответствии с заявленной процентной ставкой. Кроме того, узнайте, какова годовая процентная ставка для новых покупок. Если это не 0%, не добавляйте больше долга на карту перевода баланса. Используйте новую карту только для погашения существующей задолженности.

5. Попросите более низкую процентную ставку

Вы были хорошим клиентом, платя вовремя? Возможно, вы сможете договориться о более низкой процентной ставке с эмитентом вашей кредитной карты. Позвонить и спросить не помешает. При более низкой процентной ставке большая часть каждого платежа пойдет на сокращение вашего долга, что поможет вам быстрее его погасить.

6. Рассмотрите возможность получения личного кредита для консолидации

В зависимости от вашей ситуации вы можете консолидировать свой долг с помощью личного кредита. Вы используете один большой кредит, чтобы погасить меньшие кредиты, а затем у вас есть один платеж в рассрочку каждый месяц. Это делает долг более управляемым, в то же время потенциально экономя ваши деньги на процентах и ​​быстрее избавляясь от долга. Кроме того, вы можете заплатить больше, чем требуется, чтобы ускорить выплату долга.

7. Согласование более низких счетов

Рассмотрите возможность согласования более низких счетов за другие услуги. Вы можете быть удивлены, обнаружив, что некоторые счета, такие как ваш интернет-план, могут быть уменьшены. Такие услуги, как Trim или TrueBill, могут помочь вам определить счета, которые могут быть снижены или даже исключены. Возьмите сбережения и направьте их на сокращение вашего долга быстрее.

8. Продавайте вещи, которые вам не нужны

Когда вы в последний раз надевали эту рубашку или брали в руки теннисную ракетку? Просмотрите свои вещи, чтобы увидеть, что вы можете продать. Конечно, вы можете использовать eBay, но в наши дни есть много других торговых точек, которые могут вам помочь. Decluttr принимает бывшую в употреблении электронику и даже DVD и Blu-ray. Если у вас есть шкаф, полный одежды, которую вы не будете носить, thredUP может помочь. И, конечно же, всегда можно устроить дворовую распродажу.

9. Работа неполный рабочий день

После того, как вы сократили свои расходы, обновили свой бюджет и избавились от хлама, пришло время искать способы заработать дополнительные деньги, которые можно направить на избавление от хлама. долг быстрее. Подработка — отличный способ дополнительного заработка.

Устроиться на сезонную работу, но на короткий период времени, и направить все заработанные деньги на сокращение долга. Вам придется очень много работать в течение нескольких месяцев, но влияние на ваш баланс может быть огромным.

10. Займитесь подработкой

Может быть, вы хотите постоянно зарабатывать деньги с течением времени. Хорошая подработка, которую вы можете вести как бизнес, может принести дополнительные деньги, которые можно вложить в погашение долга. Некоторые распространенные побочные действия включают в себя вождение для таких компаний, как Lyft и Uber, выгул собак с использованием Rover.com, открытие внештатного бизнеса или даже партнерский маркетинг на веб-сайте.

Кроме того, если это устойчивая подработка, заработок может увеличить ваши сбережения и помочь вам избежать долгов в будущем.

11. Используйте непредвиденные обстоятельства, чтобы быстрее выбраться из долгов

Каждый раз, когда у вас неожиданно появляются деньги, направляйте их на уменьшение долга. Использование непредвиденных обстоятельств, таких как налоговая декларация, премия, подарок или наследство, может иметь большое значение для уничтожения вашего основного долга и поможет вам выбраться из долгов намного быстрее.

12. Отмечайте свой прогресс

Ключ к сохранению мотивации для более быстрого избавления от долгов — отмечайте свой прогресс. Составьте график и посмотрите, сможете ли вы ускорить процесс. Празднуйте, когда вы достигаете вехи выплаты. Ваши наилучшие результаты придут, если вы сделаете процесс геймплеем и будете продолжать стремиться погасить свой долг даже быстрее, чем планировали.

Независимо от того, хотите ли вы погасить кредитную карту или погасить задолженность по студенческому кредиту, есть небольшие изменения, которые вы можете внести, чтобы улучшить свои финансовые перспективы. С помощью этих стратегий вы можете быть удивлены тем, как быстро вы освободитесь от долгов.

О Миранде Марквит

Как расплатиться с долгами

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Если долг негативно влияет на вашу жизнь, вы, вероятно, хотите поскорее избавиться от него.

Читайте дальше, чтобы узнать, почему так важно погасить долг как можно скорее, а также о различных методах для этого, включая составление бюджета, консолидацию вашего долга и получение помощи от компании по урегулированию долгов.

Плюсы и минусы наличия долга

Наличие некоторого долга может иметь определенные финансовые преимущества, если вы своевременно платите и избегаете начисления чрезмерных процентов.

Например, наличие различных видов долга, таких как ипотека и кредитная карта, улучшает вашу кредитную историю, фактор, используемый для расчета кредитных баллов. Своевременная оплата всех ваших счетов также может повысить ваш балл, поскольку это показывает кредиторам, что вы ответственный заемщик.

Однако потенциальные недостатки долга могут перевесить его преимущества, особенно если вы накапливаете больше, чем можете вынести. Непогашенная задолженность, которая сохраняется слишком долго, может привести к следующему:

• Дополнительные проценты: Задолженность сопровождается начислением процентов, которые со временем могут накапливаться и затруднять выплату основного долга.

• Риск неплатежа: Если вы начнете платить с опозданием или пропустите их, вы можете не платить по своим кредитам. Это может повредить вашему кредиту и затруднить получение новых кредитных счетов.

• Сбор средств: Если вы просрочили оплату счета более чем на 120 дней, он может быть отправлен в агентство по взысканию долгов. Кредиторы передают или продают ваши неоплаченные долги коллекторским агентствам, которые используют агрессивную тактику, чтобы заставить вас платить. Как и просроченный кредит, взыскание значительно снизит ваш кредитный рейтинг.

• Более низкий кредитный рейтинг: Чрезмерная задолженность по отношению к вашему валовому ежемесячному доходу, а также любые пропущенные или просроченные платежи отрицательно скажутся на вашей кредитной истории и вашей способности занимать в будущем.

Помня об этих недостатках, очень важно тщательно взвесить, сколько вы можете позволить себе погасить, прежде чем брать новый долг. У вас также должен быть простой план погашения и хорошие финансовые привычки, чтобы не попасть в долговой цикл.

Как быстро расплатиться с долгами

Когда дело доходит до быстрого расплаты с долгами и обретения финансовой свободы, у вас есть несколько вариантов. Некоторые из них так же просты, как увеличение ваших ежемесячных платежей, в то время как другие могут потребовать большего планирования, например составления бюджета.

1. Понимание вашего долга

Прежде чем разработать стратегию погашения долга, перечислите все свои непогашенные долги, чтобы получить четкое представление о том, сколько вы должны. Это может помочь вам решить, какие счета нужно урегулировать в первую очередь и сколько дополнительных денег вам нужно откладывать ежемесячно, чтобы быстрее расплатиться с долгами.

Начните со сбора и изучения ваших кредитных договоров и выписок по кредитным картам. В этих документах вы найдете информацию о непогашенных остатках на ваших счетах, графиках погашения, процентных ставках и других условиях кредита или сборах.

Вы можете найти свои кредитные соглашения и ежемесячные отчеты, войдя в свою учетную запись банка или эмитента кредитной карты, используя их веб-сайт или мобильное приложение. Вы также можете связаться с кредитором, чтобы запросить копии по почте или электронной почте.

2. Составьте бюджет

Независимо от того, хотите ли вы большей личной ответственности или просто хотите использовать методический подход, бюджетирование может быть полезным инструментом. Существуют бюджетные приложения и программное обеспечение, которые вы можете связать со своими банковскими счетами и автоматизировать процесс, или вы можете взять лист бумаги и просто сделать это по старинке.

Первым и наиболее важным шагом является определение ваших финансовых целей и изучение вашей конкретной ситуации, включая инвентаризацию ваших активов и пассивов. Если ваши расходы превышают ваши доходы, бюджет может помочь вам определить расходы — если таковые имеются — без которых вы могли бы обойтись.

Но даже если у вас нет этой проблемы, бюджеты — это отличный способ пересмотреть свои ежемесячные расходы, чтобы высвободить деньги, которые вы можете направить на погашение долгов.

3. Сократите расходы

Создав бюджет, отслеживайте свои расходы и анализируйте, куда уходят ваши деньги. Возможно, вы обнаружите, что можете внести небольшие изменения, чтобы снизить свои счета и сократить ненужные расходы. Затем вы можете использовать высвободившиеся деньги для погашения долга или даже для резервного фонда.

Например, вы можете чаще есть дома, ограничивая посещение ресторанов и заказывая еду на вынос только по особым случаям.

Вы также можете отменить подписки, которые вам не нужны или которые вы не используете так часто. Это могут быть потоковые сервисы, абонементы в тренажерный зал, подписки на приложения и многое другое.

4. Проверяйте свой кредитный отчет на наличие ошибок

Это отличная финансовая привычка проверять свой кредитный отчет не реже одного раза в год, так как ошибки в отчетности не редкость. Вы можете запросить свои кредитные отчеты в трех основных кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion), перейдя на AnnualCreditReport. com.

Некоторые из наиболее распространенных ошибок, которые вы можете увидеть в своем кредитном отчете:

• Своевременные платежи неправильно помечены как просроченные
• Закрытые счета, которые все еще указаны как открытые
• Устаревшая информация, которую больше не следует сообщать

Еще одна ошибка, на которую следует обратить внимание, — это информация, которая не принадлежит вам, но неправильно прикреплена к вашему файлу. Это может произойти из-за схожести личной информации, такой как схожее имя или номер социального страхования.

Если вы обнаружите ошибку, имейте в виду, что у вас есть законное право оспорить свой кредитный отчет непосредственно в бюро и кредиторах. Если вы обнаружили ошибки, вам следует принять меры для удаления отрицательных элементов из вашего кредитного отчета, предоставив доказательства или документацию об ошибке. На расследование этих претензий кредитному бюро может уйти около месяца, но вы будете уведомлены в течение пяти дней после их решения.

В качестве альтернативы вы можете воспользоваться услугами кредитной компании, которая сделает всю работу за вас.

5. Рассмотрите метод долгового снежного кома

Метод долгового снежного кома — это стратегия погашения долга, которая фокусируется на погашении самых маленьких долгов в первую очередь.

Идея этого метода заключается в том, чтобы вносить минимальные ежемесячные платежи по всем своим долгам, но вкладывать любые дополнительные деньги, которые у вас есть, в счет наименьшего долга. погасить этот долг и применить его к следующему меньшему. Этот цикл будет продолжаться до тех пор, пока вы не освободитесь от долгов.

Этот метод мотивирует многих людей, так как они сразу видят результаты. Тем не менее, это может быть не лучший вариант для тех, у кого есть несколько долгов с высокими процентами, поскольку со временем вы можете потратить гораздо больше из-за дополнительных процентных платежей.

5. Рассмотрите метод долговой лавины

В то время как метод долгового снежного кома фокусируется на погашении в первую очередь наименьшего долга, метод долговой лавины (также известный как накопление долга) фокусируется на погашении в первую очередь долга с наивысшей процентной ставкой.

Выплата первого долга займет больше всего времени, но как только он будет погашен, вы сможете использовать деньги, которые вы использовали для его выплаты, для погашения следующего долга с самой высокой процентной ставкой. По мере того, как вы проходите этот цикл, для устранения оставшегося долга потребуется все меньше времени.

Преимущество метода долговой лавины заключается в том, что вы будете платить меньше процентов в целом, и больше денег будет ежемесячно поступать непосредственно на основную сумму долга. Чем быстрее вы сможете погасить основной долг, тем быстрее вы сможете погасить остаток по кредитной карте и другие долги.

6. Попросите более выгодные процентные ставки

Снижение ваших процентных ставок может быть одним из самых быстрых способов уменьшить вашу задолженность. Более низкая процентная ставка означает, что вы платите меньше в течение срока кредита. Например, если вы возьмете личный кредит в размере 5000 долларов США с процентной ставкой 6%, вы заплатите 300 долларов США в виде процентов. С другой стороны, если бы процентная ставка по кредиту составляла 3%, вы бы заплатили всего 150 долларов.

Кроме того, когда вы платите долги по более низким процентным ставкам, большая часть ваших денег идет непосредственно на основной баланс (и, следовательно, тем быстрее вы можете погасить свой долг). Получение более низкой ставки может уменьшить ваши ежемесячные платежи по кредиту.

Хотя обычно вы не можете договориться об уменьшении вашего баланса, вы можете добиться от кредитора снижения процентной ставки. У каждой компании свои правила ведения переговоров, но вас никогда не оштрафуют за то, что вы спрашиваете.

Если вы вступите в переговоры с некоторым рычагом, это будет вашим лучшим шансом на успех. Если вы сможете найти конкурента, который предлагает более низкую ставку по эквивалентной кредитной карте или кредиту, ваш кредитор может согласиться на такую ​​же процентную ставку, чтобы сохранить ваш бизнес. Старайтесь не использовать временную или рекламную ставку, потому что кредиторы вряд ли согласятся с ними.

Имейте в виду, что наличие хорошей или отличной кредитной истории и установленной истории своевременных платежей также повышает ваши шансы на получение более низкой ставки. Если вы это сделаете, не забудьте упомянуть об этом во время переговоров с вашим кредитором.

7. Получайте дополнительный доход, если можете

Если вашего основного дохода недостаточно, чтобы в достаточной мере покрыть выплаты по долгам, рассмотрите возможность подработки, хотя бы временно.

Существует множество способов заработать больше денег и увеличить свой ежемесячный доход. Некоторые распространенные работы с частичной занятостью включают в себя работу водителем, доставку еды, расшифровку и уборку. Вы можете использовать этот дополнительный доход, чтобы пополнить свои сбережения или сделать дополнительные платежи для уменьшения вашего долга.

8. Возьмите кредит на консолидацию долга или кредитную карту для перевода баланса

Кредит для консолидации долга или кредитную карту для перевода баланса может помочь упростить ваше финансовое положение, если у вас есть несколько счетов с большими остатками и высокими процентными ставками. С их помощью вы можете объединить несколько счетов в один управляемый ежемесячный платеж — надеюсь, по более низкой ставке.

Многие финансовые учреждения предлагают ссуды консолидации долга, которые могут помочь вам объединить и решить необеспеченные долги. Эти персональные кредиты позволяют быстрее погасить несколько остатков, а некоторые из лучших кредитов на консолидацию долга могут сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.

Кредитная карта с переводом баланса работает аналогичным образом, позволяя объединить балансы нескольких карт в одну. Затем вы можете сосредоточиться только на одном ежемесячном счете по кредитной карте с фиксированной датой оплаты. Лучшие кредитные карты для перевода баланса даже обеспечивают низкую начальную годовую процентную ставку (или 0% годовых) на срок от 12 до 21 месяца при переводе вашего баланса.

9. Спросите кредитного консультанта о плане управления долгом

Если вы предпочитаете, чтобы финансовый эксперт помог вам в управлении вашим долгом, вы можете встретиться с кредитным консультантом. Обычно они работают на некоммерческой основе, чтобы помочь людям с низким доходом или плохой кредитной историей. Они часто могут дать рекомендации относительно консолидации долга, рефинансирования, банкротства и многого другого.

Возможно, ваш консультант порекомендует вам зарегистрироваться в плане управления долгом (DMP). Эти планы предназначены для того, чтобы помочь людям не отставать от своих ежемесячных счетов, пока они не погасят непогашенный остаток.

Если вы зарегистрируетесь, вам придется платить ежемесячную единовременную сумму кредитному консультационному агентству, и оно будет оплачивать ваши счета от вашего имени. Ваш консультант также свяжется с вашими кредиторами, чтобы договориться о лучших условиях, таких как более низкие процентные ставки или ежемесячные платежи.

DMP проводится в течение длительного периода времени (часто от трех до пяти лет), в течение которого вам обычно не разрешается использовать свои кредитные карты или открывать новые кредитные линии. Тем не менее, ваш кредитный консультант позаботится о том, чтобы у вас была информация, ресурсы и опыт, чтобы самостоятельно справиться с вашим долгом после завершения процесса.

Обратите внимание, что хотя некоммерческие консультационные агентства по кредитам предлагают бесплатную финансовую помощь, подписка на DPM обычно требует установки и ежемесячной платы в размере около 50 долларов США или меньше. Тем не менее, эта стоимость намного меньше, чем то, что вы должны были бы заплатить своим кредиторам, если бы вы продолжали начислять проценты.

10. Рассматривайте банкротство как крайнюю меру

Банкротство — это еще один способ восстановить ваши личные финансы, но это должно быть вашим последним средством. Банкротство может оставаться в вашем кредитном отчете на срок до десяти лет и может негативно повлиять на вашу кредитную историю.

Для потребителей существует два основных варианта: банкротство по главе 7 и главе 13. В соответствии с заявлением в соответствии с главой 7 суд назначает доверительного управляющего для проверки ваших финансов и ликвидации любых активов, которые не защищены исключениями из процедуры банкротства. Затем средства используются для погашения непогашенной задолженности.

Когда должники подают заявление в соответствии с Главой 13, также известной как реорганизация, они вступают в утвержденный судом план погашения, согласно которому долги должны быть погашены в течение периода от трех до пяти лет. Личные кредиты, кредитные карты и медицинские счета могут быть сокращены или погашены, но другие виды долгов, такие как студенческие кредиты, все равно должны быть выплачены. Чтобы подать заявление о банкротстве, вы должны связаться с адвокатом по банкротству и подать в суд необходимую финансовую документацию.

Объявления за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. Объявление

Задолженность по кредитной карте составляет более 10 тысяч долларов?

Свяжитесь с аккредитованным специалистом по облегчению бремени задолженности и узнайте, имеете ли вы право на сокращение платежей до 40%. Нажмите ниже, чтобы начать.

Приступить к работе

Применяются положения и условия.

Является ли урегулирование долга хорошей идеей?

Урегулирование долга, также известное как списание долга или урегулирование долга, представляет собой процесс переговоров с кредиторами о погашении ваших счетов на меньшую сумму, чем вы должны в настоящее время. Вы можете обратиться к кредиторам напрямую или нанять компанию по урегулированию задолженности, которая справится с этим процессом за вас.

Хотя погашение долга может показаться лучшим вариантом, чем выплата полной суммы долга, это может подорвать вашу кредитоспособность. Кредиторы не всегда готовы договариваться о непогашенных долгах, и если они это сделают, счет будет помечен как «урегулированный» в вашем кредитном отчете на семь лет.

Расчетный счет, как правило, оказывает меньшее негативное влияние на ваш отчет, чем списание (когда коллектор фактически отказывается от долга и сообщает о нем как о невыплаченном). Тем не менее, это по-прежнему повлияет на ваши шансы на одобрение кредита в будущем, поскольку кредиторы могут рассматривать урегулированные долги как признак риска, поскольку вы не выполнили первоначальные условия кредита.

Наем компании по урегулированию долгов может привести к более разрушительным последствиям. Эти компании часто взимают огромные сборы и не дают никаких гарантий за свои услуги. Они также могут посоветовать вам прекратить оплачивать счета, пока они не достигнут соглашения с вашими кредиторами, что может занять годы.

Излишне говорить, что просрочка платежа — одно из самых разрушительных для кредита решений, которые вы можете принять. Это может привести к высоким процентным ставкам, штрафам, списаниям, инкассо счетам и возможным судебным искам.

И даже если долговая компания успешно уменьшит ваш долг, стоит отметить, что вам, возможно, придется заплатить налоги с прощенной суммы, если об этом будет сообщено в IRS.

Управление задолженностью и урегулирование задолженности

Урегулирование задолженности и управление задолженностью звучат похоже, но ключевые различия между ними могут создать или разрушить ваш кредит.

Урегулирование долга направлено на то, чтобы попытаться заплатить меньше, чем вы должны, что фактически нарушает условия ваших кредитов и влияет на вашу кредитоспособность. Управление долгом, с другой стороны, включает в себя организацию стратегии погашения, которая покрывает ваши общие непогашенные остатки, чтобы сохранить ваши счета и кредит в хорошем состоянии. Ваш консультант по управлению долгом может даже попытаться снизить процентные ставки и ежемесячные платежи.

Также стоит отметить, что планы управления задолженностью предлагаются некоммерческими консультационными агентствами, которые могут оказывать постоянную поддержку, включая финансовые консультации, на протяжении всего процесса.

Как выбраться из долгов Часто задаваемые вопросы

Сколько времени нужно, чтобы выбраться из долгов?

chevron-downchevron-up

Сколько времени потребуется, чтобы расплатиться с долгами, зависит от нескольких факторов, таких как ваш доход и общая сумма долга. Однако обратите внимание, что это может занять несколько лет, если у вас много непогашенных счетов с высокими процентными ставками, низким доходом и большим количеством ежемесячных расходов.

Должны ли вы платить коллекторам?

chevron-downchevron-up

Если вы хотите заплатить сборщикам долгов, чтобы улучшить свое финансовое положение, учтите, что это может не обязательно помочь. Платные инкассовые счета остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет. И хотя некоторые новые модели кредитного рейтинга не учитывают платные инкассаторские счета, многие кредиторы по-прежнему используют старые версии, которые все еще включают их.

Однако, если коллектор подает на вас в суд и долг принадлежит вам на законных основаниях, вы можете предложить погасить долг за меньшую сумму, чем первоначальная сумма. Эти компании часто открыты для расчетов, чтобы избежать дорогостоящих судебных и юридических издержек.

Как работает кредит консолидации долга?

chevron-downchevron-up

Когда вы берете ссуду на консолидацию долга, вы получаете от кредитора определенную сумму денег для погашения ваших кредитных карт, личных займов и других долгов. Тогда у вас остается только один ежемесячный счет по кредиту на консолидацию долга, часто с более низкой годовой процентной ставкой (APR), чем другие долги, которые вы урегулировали.

Могу ли я договориться с кредиторами об урегулировании своих долгов?

chevron-downchevron-up

Ваш кредитор может захотеть работать с вами, если вы не сможете оплатить минимальные платежи. Однако обратите внимание, что они не обязаны вести с вами переговоры и могут по-прежнему сообщать о вашей учетной записи как о дефолте и передавать ее сборщику долгов.

Повлияет ли получение плана управления долгом на мой кредитный рейтинг?

chevron-downchevron-up

План управления задолженностью (DMP) больше не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Вместо этого это может помочь вам избежать более просроченных платежей, которые негативно повлияют на ваш счет и ваши шансы на получение новых кредитов позже. DMP также может снизить ваши процентные ставки, сэкономив вам деньги в долгосрочной перспективе.