Как уйти от кредита: Как избавиться от кредитов законно

Внезапная смерть близкого человека может привести к необходимости оформления наследства. При этом многие наследники очень часто получают от родственника не только квартиры, машины или драгоценные вещи, но и кредитные задолженности перед банком. Давайте разберемся, кто должен выплачивать задолженность по кредитам умершего человека и рассмотрим все нюансы наследования займов, ведь это имеет большое значение вступлении в наследство.

Кому придется выплачивать кредит умершего?

В соответствии с российским законодательством задолженность по кредитам переходит прямым наследникам умершего человека. Но не стоит паниковать раньше времени. Практически все банки при оформлении кредита в обязательном порядке выполняют страховку кредитора от наступления непредвиденных обстоятельств, которые включают риск внезапной смерти. В свою очередь, страхователь при заключении договора выгодоприобретателя должен указывать, кто будет осуществлять выплату потребительского кредита после смерти заемщика.

Это означает, что помимо прямых наследников задолженность по кредиту умершего могут выплачивать:

• Страховая компания. Если договор на получение потребительского кредита был застрахован, то после смерти заемщика выплачивать долг будет не наследник, а страховщик. Но нужно помнить, что в некоторых случаях страховщик может отказать в выплате. Как правило, договор страхования содержит исключения на случай, если смерть наступила из-за занятий экстремальным спортом, участия в боевых действиях или из-за самоубийства. Кроме того, заемщику при получении кредита нельзя скрывать наличие хронических заболеваний. В этой ситуации долг будет выплачивать наследник.
• Созаемщик по кредиту. Иногда потребительский кредит берется для покупки автомобиля или квартиры. Так как финансовые доходы одного человека не всегда могут быть достаточны для получения такого кредита, то договор заключается сразу с несколькими людьми. Как правило, банк очень тщательно проводит проверку созаемщиков, анализируя их кредитную историю и платежеспособность. Если непредвиденные обстоятельства настигают одного кредитополучателя, участвующего в такой сделке, то обязанность выплачивать оставшийся долг по потребительскому кредиту переходит к остальным заемщикам.
• Поручитель. Банк, который выдает потребительский кредит, может при заключении договора попросить заемщика назначить поручителя. Именно этот человек при наступлении смерти заемщика или других непредвиденных обстоятельствах должен будет взять на себя полную ответственность за кредит. При этом поручитель имеет право претендовать на часть наследства в счет погашения задолженностей. Это может произойти в том случае, если наследники отказались от имущества. Если же наследники вступают в право наследования, то поручитель может взыскать с них компенсацию за расходы, обратившись в суд, но только после выплаты долга.

Для справки. Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает принцип единства наследственного имущества. Согласно этому принципу наследник не имеет право принять лишь какую-то часть наследства. Это означает, что нельзя принять в наследование объекты недвижимости умершего человека и при этом отказаться от имеющейся задолженности перед банком по потребительскому кредиту.

«Выморочное» наследование кредита

Стоит отдельно отметить, что иногда бывают такие ситуации, когда у заемщика отсутствуют поручители и наследники, а договор с банком был заключен без страховки. В этом случае все наследство человека, включая его обязанности перед банком, считается «выморочным» и его правопреемником становится государство. Оно берет на себя все обязательства по выплате кредитных долгов банку.

Основные причины, по которым наследование кредита и имущества заемщика становится собственностью государства:

• Отсутствие каких-либо наследников. При наличии официального брака кредитный долг должен выплачивать супруг или супруга покойного. В случае развода обязательства на бывшего супруга не распространяются. Если человек не состоял в официальном браке и не имеет детей, то его долг обязаны выплатить его родители.
• Нежелание наследников вступать в право наследования. Это может произойти из-за того, что сумма задолженности существенно превышает ценность имущества, полученного от умершего человека. В большинстве случаев люди отказываются от права наследования, чтобы избежать выплаты задолженности.
• Отстранение наследников от права наследования. Такое бывает крайне редко, но всё же российские суды иногда отстраняют от права наследования граждан, которые по каким-то обстоятельствам злостно уклонялись от выполнения обязанностей по содержанию наследодателя.

Практика показывает, что в большинстве случаев государство берет на себя кредитные обязательства частных лиц, если все наследники не хотят вступать в право наследования или же они отказываются от этого права, прекрасно понимая, что в дальнейшем кредитное бремя полностью ляжет на их плечи. Получив «выморочное» имущество в собственность, органы местного самоуправления обязаны выполнить погашение всех кредитных долгов умершего наследодателя.

В зависимости от вида «выморочного» имущества оно может становиться собственностью Российской Федерации, субъектов Российской Федерации или муниципального образования. Чаще всего с обязательствами по выплате кредитных долгов разбираются органы местного самоуправления.

Порядок действий со стороны ближайших родственников

После получения информации о смерти близкого человека необходимо выполнить следующие действия:

• провести проверку наличия обязательств перед банком по кредиту;
• выполнить официальное уведомление представителей банка о смерти заемщика;
• получить информацию о наличии договора страхования и выгодоприобретателе;
• обратиться к нотариусу для открытия процедуры вступления в наследство;
• отправить требования страховщику по поводу выплаты компенсации наследникам.

Необходимо помнить, что наследникам нужно незамедлительно обращаться к страховщикам. Если промедлить с этим вопросом, можно получить отказ в рассмотрении заявки. Для уведомления страховщика о смерти человека, который имеет кредитные обязательства, можно сделать телефонный звонок или написать на почту. Форма заявления о смерти может быть свободной. Иногда помимо уведомления наследникам придется отправить страховщику некоторые документы. К примеру, наследника могут попросить представить копию справки о смерти, в которой будет четко указано, по какой причине умер человек. Пока вопросы со страховщиком не будут решены и деньги со страховки не начнут поступать на счёт банковской организации, наследники обязаны выплачивать ежемесячные взносы по кредитному долгу.

После проведения проверки представленных документов страховщик принимает решение о погашении задолженности или отказе. Чаще всего размер выплаты по страховке совпадает с остатком кредитного долга. В таком случае можно в установленном законом порядке полностью избавится от долгового бремени в результате покрытия долга страховщиком.

Краткий итог

Если вы являетесь прямым наследником человека, у которого при жизни имелись кредитные обязательства, то сначала нужно постараться успокоиться. Даже если вы не были готовы к подобному повороту событий, не надо рассматривать наследство задолженности в качестве окончательного приговора. Конечно, вам будет нелегко в такой ситуации. Особенно это касается наследников, которые совершенно не были в курсе кредитных долгов у ближайших родственников или не знали точную сумму штрафов, возникших по вине кредитополучателя.

Ни одно финансовое учреждение, работающее сегодня на территории Российской Федерации, не имеет права на взыскание суммы кредитного долга больше, чем она была на момент смерти кредитополучателя. Конечно, вы будете обязаны погасить кредитный долг, если он не превышает суммы имущества, доставшегося в наследство. При этом оставшаяся часть кредитного долга будет полностью списана. Если же кредитные долги намного превышают стоимость имущества, имеет смысл совершить отказ от вступления в право наследования. Тогда имущество и все кредитные долги перейдут в государственную собственность.

Специалисты рекомендуют перед вступлением в право наследования тщательно рассмотреть все варианты. Возможно, для принятия верного решения вам понадобится консультация с нотариусом, ведущим наследственное дело. Он поможет взвесить все «за» и «против». Только после этого можно принимать решение о том, стоит ли игра свеч. Не надо брать на себя непосильные обязательства или до последнего вести борьбу за имущество умершего человека, так как оно в итоге может уйти с торгов в счет погашения задолженности.

Чтобы получить более подробную информацию или уточнить какие-либо вопросы относительно ликвидации кредитных обязательства, достаточно позвонить нашим консультантам по телефону 8 (800) 200-66-77. У нас работают опытные специалисты, которые ответят на все интересующие вопросы и помогут решить все проблемы, связанные с необходимостью выплаты кредитного долга умершего человека.

Поделиться с друзьями:

Как выйти из автокредита или лизинга

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся , этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для .

Автокредит или лизинг — отличный способ сесть за руль автомобиля без необходимости обходиться в кругленькую сумму. Но если вы оказались в ситуации, когда вы больше не можете позволить себе ежемесячные платежи или, возможно, находитесь на грани того, чтобы перевернуть свой кредит, есть выход.

Подумайте, какую выгоду может принести пересмотр, рефинансирование или продажа вашего автомобиля, а также является ли добровольное изъятие во владение лучшим вариантом, чем дефолт.

5 способов получить кредит, который вы не можете себе позволить

Есть несколько способов выйти из кредита, если он больше не соответствует вашему бюджету. Но вам нужно действовать осторожно, если вы хотите свести к минимуму удары по вашему кошельку и вашему кредитному рейтингу.

1. Пересмотр кредита

Вы можете обратиться к своему кредитору и договориться о новом плане платежей. Это особенно хороший вариант, если у вас хорошая кредитная и платежная история, и вам нужна только временная помощь, чтобы наверстать упущенное из-за непредвиденных обстоятельств.

Вы можете дать себе дополнительное время, отсрочив платежи или даже увеличив срок кредита, но имейте в виду, что чем дольше срок, тем больше будут общие проценты. Прежде чем договориться о встрече с вашим кредитором, внимательно изучите свои финансы и оцените, какой ежемесячный платеж вы сможете придерживаться в течение оставшегося срока кредита.

Обсудите новый план платежей, прежде чем задолжать по кредиту. Если вы подождете, пока ваши платежи будут просрочены, у вас может не оказаться автомобиля для вождения.

2. Продать автомобиль

Еще одна стратегия — продать машину. Поскольку вы не являетесь владельцем автомобиля, вам необходимо сначала получить разрешение от вашего кредитора. Свяжитесь с кредитором, сообщите представителю, что вы заинтересованы в продаже автомобиля, и спросите о процессе передачи и документах, в том числе о кредитной заявке, которую должен заполнить потенциальный новый владелец.

Торговля автомобилем в дилерском центре похожа на продажу, но это может быть более простой процесс, чем продажа в частном порядке. Тем не менее, вы можете не получить столько за свой автомобиль от дилера.

Вы также можете продать другу или члену семьи, если это то, что вас интересует, и кредитор одобряет. Но вы все еще на крючке для любого остатка по автокредиту.

Ключи на вынос

Чем ближе цена продажи автомобиля к сумме вашего долга, тем меньше денег у вас останется для выплаты.

3. Добровольное изъятие

Вам следует рассмотреть возможность передачи автомобиля кредитору в качестве крайней меры. Чтобы сделать этот процесс более терпимым, спросите у своего кредитора, освобождает ли вас от обязательств по кредиту добровольная передача автомобиля.

Сдавая автомобиль, вы избавляете своего кредитора от затрат и хлопот, связанных с возвратом права собственности, поэтому вы можете получить более выгодную окончательную сумму выплаты. Это может освободить вас от некоторых окончательных расходов, включая штрафы за просрочку или предоплату или сборы, связанные с перепродажей автомобиля. Но этот маршрут будет означать удар по вашему кредитному рейтингу и может затруднить автофинансирование в будущем.

Ключи на вынос

Даже если вы добровольно откажетесь от автомобиля, все равно могут быть некоторые платежи, которые кредитор ожидает от вас, и отрицательная отметка в вашем кредитном отчете.

4. Рефинансируйте кредит

Рефинансирование вашего кредита поможет вам экономить деньги ежемесячно, в долгосрочной перспективе или в обоих случаях.

• Более низкая процентная ставка может уменьшить ваш ежемесячный платеж и общую сумму процентов. Однако это может быть сложно сделать, если вы уже просрочили платежи или у вас нет большой кредитной истории.
• Более длительный срок погашения может уменьшить ваши ежемесячные платежи, но также увеличить общую сумму процентов.

Рефинансирование является хорошим вариантом, если ваш кредитный рейтинг улучшился с тех пор, как вы впервые подписали кредитный договор. Лучший кредитный рейтинг означает, что вы, вероятно, можете претендовать на более низкие процентные ставки и более выгодные условия.

Но следите за комиссией за рефинансирование кредита. Распространенным является штраф за досрочное погашение, который именно так и звучит — плата за досрочное погашение кредита.

Ключи на вынос

Если это правильный вариант для вас, взгляните на победителя Bankrate 2022 для лучшего кредитора для рефинансирования.

5. Погасить автокредит

Если вы изо всех сил пытаетесь выплачивать свои ежемесячные платежи, то возможность полностью погасить кредит может оказаться затруднительной. Но если у вас есть финансовая поддержка, чтобы погасить его, вы можете уйти и избавиться от финансового стресса еще большего потенциального долга.

Один из способов погасить кредит — заплатить одну большую единовременную сумму. Прежде чем идти дальше по этому маршруту, обязательно подтвердите с вашим кредитором сумму задолженности. Скорее всего, это будет комбинация вашего остатка по кредиту вместе с вашими процентными сборами.

Другой — менее пугающий вариант — немного увеличить ежемесячный платеж, чтобы выплата произошла раньше. В целом это означает меньшие проценты, но это может быть невозможно, если вы уже не в состоянии платить за автомобиль.

Ключи на вынос

Не ставьте себя в очередную опасную финансовую ситуацию, когда вам приходится тратить свои пенсионные или другие сбережения, чтобы расплатиться с автомобилем.

Прекращение аренды

Поскольку вы не являетесь владельцем автомобиля, у вас гораздо меньше возможностей для досрочного прекращения аренды.

Сначала обратитесь в свою лизинговую компанию и попросите изменить условия. Будьте откровенны в своем финансовом положении и постарайтесь иметь в виду сумму, которую вы сможете заплатить до конца аренды.

В большинстве случаев от вас потребуется произвести оставшиеся платежи, даже если вы возвращаете автомобиль. Некоторые лизинговые компании взимают комиссию за досрочное прекращение аренды и комиссию за утилизацию — помимо любых других стандартных сборов за прекращение аренды, таких как потенциальные сборы за превышение пробега.

Вы также можете передать аренду другому лицу, но это будет недешево и небезопасно. Интернет-сайты, такие как Swapalease, LeaseTrader и LeaseQuit, помогают нынешним арендаторам связаться с водителями, желающими взять на себя их аренду. Цены сильно различаются, поэтому покупайте внимательно.

Практический результат

Никогда не поздно отказаться от кредита или автолизинга, если вы больше не можете себе это позволить. Потратьте время, чтобы понять все ваши варианты и выбрать то, что лучше для вас, исходя из вашего финансового положения.

Узнать больше

• Как уменьшить ежемесячный платеж за автомобиль
• Калькулятор авто рефинансирования
• Ставки авторефинансирования

6 способов быть исключенным из совладельцев ссуды или кредитной карты

Вы наш главный приоритет.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Итак, как мы делаем деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Поручители попали на крючок из-за чужого долга, но есть способы расплатиться с кредитом. Некоторые из них будут стоить вам.

By

Эрин Эль Исса

Эрин Эль Исса
Старший писатель | Анализ данных, личные финансы, кредитные карты

Эрин Эль Исса — автор исследований данных, которая присоединилась к NerdWallet в 2014 году. Она освещает множество тем, включая кредитные карты, путешествия, инвестиции, банковское дело и студенческие кредиты. Эрин получила степень бакалавра бухгалтерского учета и работала налоговым бухгалтером, прежде чем создавать контент, основанный на данных. В свободное время Эрин жадно читает и тщетно пытается не отставать от своего энергичного малыша.

и

  Джей Браттон

Джей Браттон
Ведущий писатель | Кредитные карты. Кредитные карты, вознаграждения, личные финансы

Эрин — эксперт по кредитным картам и вознаграждениям за поездки в NerdWallet. Ее работы были представлены в Yahoo, Nasdaq, TheStreet, International Living, The Daily Reckoning, Personal Finance и FinanceBuzz. Она увлечена использованием возможностей кредитных карт и вознаграждений за лояльность, чтобы путешествовать по миру. Когда она не пишет, она планирует свое следующее приключение для своей семьи из четырех человек, используя баллы и мили. Электронная почта: [email protected]

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Когда вы соглашаетесь подписать кредитную карту или кредит, вы помогаете раскрыть финансовые возможности, которые ранее были недоступны для другого заемщика. Но этот акт великодушия не лишен риска.

Став поручителем, вы гарантируете получение кредита другим лицом. Этот «кто-то еще» — например, друг или член семьи — обычно имеет плохую кредитную историю, ограниченную кредитную историю или недостаточный доход. Кредиторы могут сомневаться в предоставлении кредита таким людям, и именно здесь вступает поручитель. Когда вы подписываетесь за кого-то, вы обещаете погасить долг, если они этого не сделают.

Если заемщик не производит платежи, кредитор обратится к вам, поручителю, за недостающими средствами. Кредиторы могут предпринять агрессивные действия для сбора денег, в том числе арестовать вашу заработную плату.

Вы или заемщик можете попробовать одну из следующих стратегий, чтобы получить ссуду с поручительством. Тем не менее, эти варианты легче выполнить, если первоначальный заемщик соглашается на то, чтобы вы отказались от участия в качестве поручителя, и улучшил свой кредит с тех пор, как вы изначально подписали его.

1. Перевести остаток на карту 0%

Первоначальный заемщик может перевести любую оставшуюся кредитную карту или задолженность по кредиту на кредитную карту перевода остатка. Как правило, эти карты имеют начальный период 0% годовых от 12 до 18 месяцев, что дает заемщику время погасить остаток без начисления процентов. Обычно комиссия составляет от 3% до 5% от суммы перевода, хотя некоторые карты не взимают комиссию в течение ограниченного времени или вообще не взимают ее.

Карты с переводом баланса обычно требуют хорошей или отличной кредитной истории, поэтому этот вариант лучше всего подходит для заемщиков, которые улучшили свой кредитный рейтинг после получения кредита с поручителем.

2. Получите разрешение на получение кредита

По данным Бюро финансовой защиты потребителей, у некоторых кредиторов есть возможность освобождения от обязательств для поручителей. Разрешение может быть получено после определенного количества своевременных платежей и проверки кредитоспособности первоначального заемщика, чтобы определить, являются ли они теперь кредитоспособными. Проконсультируйтесь с вашим кредитором, чтобы выяснить требования для получения разрешения на совместное подписание.

CFPB предлагает несколько образцов писем, которые может отправить поручитель, чтобы запросить освобождение. Некоторые кредиторы, однако, разрешают только первоначальному заемщику подавать заявку на выпуск поручителя.

В качестве меры предосторожности попросите кредитора включить в условия кредита возможность освобождения поручителя.

3. Консолидация или рефинансирование долга

Консолидация объединяет несколько долгов, так что вы можете произвести только один платеж. Рефинансирование означает замену одного кредита на другой кредит с более выгодными условиями. Поскольку оба требуют нового кредита, ваше имя больше не будет в долгу, если первоначальный заемщик решит консолидировать или рефинансировать. Конечно, заемщик должен иметь возможность самостоятельно претендовать на новый кредит, чтобы это было жизнеспособным вариантом.

4. Удалите свое имя из счета кредитной карты

Если на счете нет текущего остатка, некоторые эмитенты кредитных карт могут удалить ваше имя при условии, что первоначальный заемщик имеет приличную кредитную историю. Вы или первоначальный заемщик можете позвонить и спросить, возможен ли такой вариант.

5. Продать финансируемый актив

Если вы подписались на долг, который обеспечен активом, например, автомобиль с автокредитом или дом с ипотекой, и заемщик не в состоянии сделать платежи, вы можете побудить их продать актив и погасить кредит. В идеале актив стоит больше, чем оставшийся долг, и остаток можно полностью погасить.

Обратите внимание, что по закону вы не можете заставить заемщика продать актив. Как поручитель, вы согласились производить платежи только в том случае, если первоначальный заемщик этого не делает. Вы не являетесь совладельцем актива, связанного с долгом, и не можете принимать по нему решения.

6. Погасить остаток

Если заемщик не производит платежи и не накопил достаточный кредит для получения нового займа или кредитной карты, возможно, пришло время смириться с убытком и погасить остаток долга. Как бы трудно ни было выплатить чей-то долг, помните, что просроченные или пропущенные платежи могут серьезно повлиять на вашу кредитную историю.

Совместное подписание не навсегда

Совместное подписание для кого-то не обязательно должно быть пожизненным браком; есть способы сделать это временным обязательством.

Позаботьтесь, однако, о том, чтобы вы полностью закрыли дверь для соглашения о совместном подписании. Некоторые из рассмотренных выше вариантов устранят задолженность, но оставят первоначальный счет открытым. Заемщик должен закрыть счет; в противном случае они могут просто накопить еще один баланс, за который вы тоже будете нести ответственность.

Чтобы получить ссуду с поручительством, скорее всего, потребуются усилия, деньги и уговоры первоначального заемщика. Если совместное подписание кредита в конечном итоге опустошает ваш банковский счет, считайте это дорогим жизненным уроком, который может, по крайней мере, предотвратить будущий ущерб вашим финансам.

Об авторах: Эрин Эль Исса — эксперт по кредитным картам и автор исследований в NerdWallet. О ее работе писали USA Today, US News и MarketWatch. Подробнее

Джей Брэттон (Jae Bratton) — писатель отдела кредитных карт в NerdWallet. Ее работы были опубликованы в газетах, блогах и академических журналах.