Как освободиться от кредитов: Как законно освободиться от кредитов и долгов

Содержание

Как списать долги: законные способы и советы юристов

Последние годы для россиян были финансово сложными — не всем хватает средств для погашения кредитов. Какие есть возможности по избавлению от задолженностей и какие у них плюсы и минусы — разбираемся с юристами

Фото: Shutterstock

Как списать
Что можно списать
Банкротство
Последствия
Можно ли все сделать самостоятельно

Как списать долги

Россияне продолжают наращивать долги. По данным коллекторского агентства «Долговой консультант», на начало сентября 2022 года общий объем просроченных розничных кредитов граждан без учета ипотеки превысил ₽986 млрд. Однако долги перед банками — это не все объемы задолженности. Есть еще алименты, налоги, долги за коммунальные услуги, штрафы.

www.adv.rbc.ru

В период пандемии правительство ввело упрощенную процедуру банкротства для физических лиц — специально для тех, кто оказался в затруднительном положении и не может расплатиться с кредиторами.

По данным Федресурса — Единого федерального реестра сведений о банкротстве, с января по сентябрь 2022 года многофункциональные центры (МФЦ) опубликовали более 4,7 тыс. сообщений о начале процедур внесудебного банкротства граждан — на 42,3% больше, чем за тот же период прошлого года. Как отмечал замглавы Минэкономразвития Илья Торосов, всего с запуска процедуры внесудебного банкротства — 1 сентября 2020 года — по начало сентября 2022 года россиянам списали ₽2,4 млрд долгов.

Число судебных банкротств также продолжает увеличиваться, но темпы роста замедлились почти в два раза. За первые девять месяцев текущего года через процедуру судебного банкротства прошли 194,2 тыс. человек, что на 41,2% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Однако за девять месяцев 2021 года прирост составлял 78% к тому же периоду 2020 года, согласно статистике Федресурса. По данным на 1 октября, всего в России около 728,4 тыс. граждан-должников.

Вариантов списать долги два:

внесудебное банкротство. Доступно только для физлиц. Это простой и относительно быстрый способ объявить себя банкротом. Но по нему действуют определенные ограничения;
судебное банкротство. Это куда более сложная процедура, к которой прибегают в случае, когда долг очень большой, есть много недвижимости и других активов, и в некоторых других ситуациях. Также банкротство через суд — это единственная опция для юридических лиц.

Кроме того, есть еще один способ справиться с долгами:

реструктуризация долга Эта процедура не позволяет списать долги, но она одна из опций отсрочить платежи. При подаче на судебное банкротство суд может постановить не списывать все долги, а реструктурировать их.

Вопросы банкротства регулирует Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В разделе 5 отдельно описаны нормы по внесудебному банкротству.

Какие долги можно списать

Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником. По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.

Можно списать:

просрочки по кредитам;
микрофинансовые займы;
долги за коммунальные услуги;
долги перед юридическими лицами;
штрафы за неуплату налогов;
любые другие штрафы (например, за неоплаченную парковку).

Нельзя списать:

долги по алиментам и обязанность их выплачивать;
выплаты по субсидиарной ответственности, когда руководство отвечает по долгам компании своими деньгами или имуществом;
требования кредиторов по текущим платежам, которые возникли после начала процедуры банкротства;
долги по выплате зарплаты или выходного пособия;
любые другие выплаты перед третьими лицами, (например, за нанесенный ущерб или моральный вред).

«Если кредиторы или финансовый управляющий в ходе процедуры банкротства установят, что должник действует недобросовестно, например скрывает имущество или осуществил отчуждение имущества по недействительным сделкам незадолго до банкротства, то оставшиеся непогашенными долги также могут быть не списаны в связи с недобросовестностью должника», — предупредил юрист фирмы BGP Litigation Евгений Орлов.

Антон Красников добавил, что гражданина не освободят от долгов в случае, если при возникновении или исполнении обязательств он совершил мошенничество, злостно уклонялся от погашения долгов по кредитам, а также предоставил кредитору заведомо ложные сведения.

Для юрлиц банкротство — это тоже способ списать кредиторскую задолженность. «В то же время банкротство содержит в себе риск привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности, оспаривания сделок должника, включая выплату премий руководству или даже выплату дивидендов, риск возбуждения уголовного дела по составам преднамеренного либо фиктивного банкротства», — отметил юрист АБ «S&K Вертикаль» Даниил Анисимов.

Многофункциональный центр (МФЦ) в Новосибирске (Фото: Кирилл Кухмарь / ТАСС )

Списание долгов через банкротство

Объявить себя банкротом может показаться заманчивым выходом, который поможет избавиться от всех долгов. Однако у этой процедуры есть ряд нюансов. Существует две возможности признать себя банкротом.

Упрощенная схема

Она подходит физическим лицам с суммой по всем долгам от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. без учета процентов, штрафов и пени.
Второе важное условие — у человека не должно быть активов, которыми можно было бы погасить долги, например акций, недвижимости и других.
И еще один нюанс — в отношении должника не должно быть открытых дел о взыскании долгов. Исполнительное производство должно быть закончено из-за того, что у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание, а исполнительный документ должны вернуть взыскателю.

Если такой вариант подходит, достаточно обратиться в МФЦ и подать заявление о признании себя банкротом. В этом документе необходимо указать всех кредиторов и объем задолженностей. Поскольку по этому заявлению будет инициирована проверка, то утаивать или преувеличивать сумму долга не стоит — спишется все равно реальная задолженность. Если в заявлении все верно и проверка пройдена успешно, то в течение трех дней информация из МФЦ попадает в Реестр сведений о банкротствах, именно с этого момента перестанут начисляться штрафы и пени. Сама процедура далее займет примерно полгода.

Важно знать, что если в течение этих шести месяцев кредиторы найдут у должника источники дохода или активы, подходящие для погашения задолженности, то процедура будет прекращена.

Также кредиторы могут открыть судебные дела в отношении должника во время внесудебной процедуры банкротства — тогда последняя прекратится. Причин может быть несколько:

должник занизил сумму долга;
у должника нашли имущество;
должник не уведомил МФЦ, что у него улучшились имущественные условия;
суд признал сделку должника недействительной по иску кредитора, например, если она причинила кредитору вред либо была неравноценной — допустим, должник продал автомобиль по сильно заниженной цене;
появились кредиторы, которые не фигурировали в заявлении о банкротстве.

Что может считаться активом, подходящим для списания в счет долга:

зарплата. С февраля 2022 года вступил в силу закон о защите минимального дохода должников. Часть зарплаты в размере прожиточного минимума не будет списываться по исполнительным документам, если подать заявление в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Однако остальная часть пойдет на погашение долгов;
недвижимость за исключением единственного жилья. Правда, важное уточнение — оно не может быть роскошным и не может быть взято в ипотеку. Ориентироваться нужно на нормы в конкретном регионе;
любые другие активы, такие как акции, доли в компаниях, автомобиль.

Вещи, которые останутся неприкосновенными:

единственное жилье;
государственные награды;
животные в российском праве — объекты собственности, но при этом не могут быть изъяты в счет долга;
личные вещи;
предметы и инструменты, необходимые для осуществления профессиональной деятельности;
все требуемое для передвижения и жизни инвалидам;
предметы быта.

Фото: Shutterstock

Банкротство через суд

Необходимая процедура, если долг копится уже более трех месяцев и составляет более ₽500 тыс. для физических лиц и более ₽300 тыс. для юридических лиц. Отличается длительным делопроизводством (от нескольких месяцев до трех лет) и высокой стоимостью, в которую входит оплата пошлины, вознаграждение за процедуру арбитражному управляющему и услуги юриста, если такие потребуются.

Подать в арбитражный суд на процедуру банкротства может как сам должник, так и его кредитор. Достаточно направить заявление и оплатить пошлину. Суд инициирует проверку должника и его возможностей по уплате задолженностей. Здесь может быть применено две опции: та самая реструктуризация долга и реализация имущества.

Реструктуризация подразумевает, что у должника есть возможность в перспективе выплатить долг, ему нужен пересмотр условий, объединение кредитов, возможно, рефинансирование. В таком случае статус банкрота присвоен не будет.
Реализация имущества же применяется, когда постоянного дохода, способного гасить задолженность, нет. Суд оценивает, какое имущество и какие активы могут быть проданы, и включает их в конкурсную массу — они уходят на аукционы.

Что ждет должника после признания банкротом

Он попадает в единый реестр банкротов. На определенное время его финансовые возможности будут ограничены.

Во время проведения банкротства

На все время рассмотрения дела, вплоть до признания должника банкротом, ему придется столкнуться с определенными сложностями. Во-первых, нельзя будет распоряжаться имуществом, которое включено в конкурсную массу, в том числе деньгами на счетах.

Партнер юридической компании «Сотби» Антон Красников отметил, что на время судебной процедуры есть вероятность, что на должника наложат судебный запрет на выезд из страны. Кроме того, при такой процедуре нельзя открывать счета и вклады в банках. Заключать любые сделки можно будет только под контролем управляющего.

Сложность в получении кредитов

Считается, что после признания банкротом человек не сможет взять кредит никогда. На самом деле в законе такой нормы нет, но он обязывает банкрота сообщать потенциальному кредитору о своем статусе. Как правило, кредит все равно не дают.

Определенное время нельзя подавать на банкротство еще раз

Избавиться от долгов, а потом накопить еще и снова их списать не получится. По закону в течение пяти лет после банкротства нельзя подавать заявление на новое.

Ограничения по занимаемым должностям

Как правило, это должности, так или иначе связанные с финансовой, страховой деятельностью или управлением компаниями. Также подобные ограничения накладываются на индивидуальных предпринимателей, включая повторную регистрацию в этом статусе. Сроки здесь варьируются от пяти до десяти лет.

Фото: Shutterstock

Можно ли списать долги самостоятельно

Те, у кого большое количество долгов, вряд ли могут себе позволить услуги юристов. И с упрощенной процедурой через МФЦ можно обойтись без дополнительной помощи. На сайтах ФНС и «Госуслуги» есть пошаговые инструкции, как пройти всю процедуру.

Теоретически и судебное банкротство можно пройти самостоятельно. Однако эксперты рекомендуют все же обращаться к профессионалам.

«Если у вас один или несколько кредиторов на небольшую сумму, а список имущества уместится на одной стороне ладони, то, возможно, не стоит пользоваться услугами специалиста — изучив информацию самому, можно подать на внесудебное банкротство. Однако в том случае, если у вас значительный перечень кредиторов, много имущества, а в периоды, предшествующие банкротству, вы подарили одну из ваших квартир любимому родственнику, то без помощи посредников банкротство может обернуться неконтролируемым происшествием. Есть риск не только не списать с себя долги, но и приобрести новые», — считает юрист BGP Litigation Евгений Орлов.

Партнер юридической компании «Сотби» Антон Красников отметил, что, исходя из опыта, можно выделить следующий план действий при накоплении большого количества долгов:

1. Необходимо прекратить создавать новые долги;

2. Определить сумму своего долга;

3. Провести инвентаризацию активов;

4. Оценить возможность погашения имеющейся задолженности;

5. Обратиться за квалифицированной помощью;

6. В случае невозможности погашения накопившихся долгов необходимо в течение 30 рабочих дней обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина несостоятельным (банкротом).

Читайте также:

В России заработал механизм списания личных долгов без суда. Каким условиям надо соответствовать, чтобы стать банкротом бесплатно
Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом

Как избавиться от кредитов в один «клик»?

Жизнь в кредит – это страшная сказка для современного человека.

Вы уже не в силах каждый день чувствовать себя героем произведений Эдгара По и Стивена Кинга, думая о том, как выбраться из этого замкнутого круга? Где найти деньги на оплату нарастающих долгов? Как уйти от постоянной погони за деньгами, которые все равно уйдут на оплату процентов?

«Блокнот Краснодар» совместно с Федеральной группой компаний «Бизнес-юрист» запускают масштабный проект для тех, кто хочет навсегда избавиться от долгового рабства и предлагают пройти процедуру банкротства БЕСПЛАТНО*

Фото предоставлено ООО Юридической компанией «Правовой защитник ДДА РЕ»

Если у вас тяжелая ситуация, весомые кредиты и больше нет возможности платить, платить и снова платить, то этот конкурс для вас!

Правила участия:

Сроки розыгрыша процедуры банкротства: с 08 февраля по 23 марта 2023 года.
Присылайте свои заявки на участие.

В заявке укажите:

1. ФИО, контактный телефон.
2. Общая сумма задолженности.
3. Расскажите свою историю: почему и как вы оказались должником.
4. Ответьте на вопрос: почему именно вы должны стать победителем данного конкурса.
5. Ваше фото.

Присылая свою заявку, вы автоматически даете согласие на размещение данных сайте и в социальных сетях «Блокнот Краснодар».

Прислать заявку с пометкой «ИЗБАВЬСЯ ОТ ДОЛГОВ В ОДИН «КЛИК» можно:
— на адрес электронной почты редакции [email protected]
— на WhatsApp +7 917 338-91-53.

Все присланные заявки будут размещены на сайте и в социальных сетях «Блокнот Краснодар».

Отбор претендентов для участия в розыгрыше проведут эксперты компании «Бизнес-юрист».
Из отобранных заявок финалисты и победитель будут выбраны путем народного голосования в телеграм-канале «Блокнот Краснодар».

Компания «Бизнес-юрист» работает с 2007 года, оказывая юридические услуги гражданам и организациям.

Главная миссия компании — качественные и честные услуги с заботой о клиенте!

Ваш ближайший офис «Бизнес-юрист»:

г. Краснодар, ул. Красноармейская, д. 129 ( вход с ул. Красноармейская )
г. Краснодар, ул. Селезнева, д. 192
г. Краснодар, ул. Российская, д. 338

Сайт: https://krd.b-urist.ru
Телефон: +7-965-143-30-01
E-mail: [email protected]

* С информацией об организаторе конкурса, о правилах его проведения, количестве подарков (призов), сроках, месте и порядке их получения можно ознакомиться по телефону: 8-917-338-91-53
**Часть расходов на проведение процедур, применяемых в деле о банкротстве, осуществляются за счет средств победителя, ст. 20.7 ч.1, ст.20.6 закона «О банкротстве»

Реклама. https://krd.b-urist.ru

Новости на Блoкнoт-Краснодар

Как расплатиться с долгами

Если вы беспокоитесь о том, как расплатиться с долгами, вот некоторые вещи, которые нужно знать, и как найти законную помощь.

Что вы можете сделать самостоятельно
Кредитное консультирование
Урегулирование задолженности
Кредиты на консолидацию долга
Банкротство
Ремонт кредита
Что делать, если вы заплатили мошеннику
Сообщить о мошенничестве с целью облегчения бремени задолженности

С чего начать?

Бюджет — это дорожная карта, позволяющая планировать ваши финансы и следить за тем, куда уходят ваши деньги. Бюджетирование — полезный инструмент, если вы усердно работаете, чтобы свести концы с концами, или если у вас есть дополнительный доход и вы хотите скорректировать свои цели сбережений. Это поможет вам увидеть, на что вы тратите свои деньги и как вы могли бы тратить деньги по-другому.

Для составления бюджета:

Соберите свои счета (коммунальные услуги, страхование и т. д.) и оплатите квитанции.
Собирайте квитанции на вещи, на которые вы обычно тратите деньги, такие как продукты, развлечения, транспорт, одежда и повседневные расходы.
Сложите все свои зарплаты и любой другой доход. Вычтите из этого свои расходы.

Когда вы закончите, поищите вещи в своем бюджете , вы можете изменить, чтобы у вас оставалось больше денег каждый месяц. Ваша цель — перестать увеличивать свой долг, а также погасить долг, который у вас уже есть, если сможете. Вы можете найти информацию о составлении бюджета и управлении денежными средствами в Интернете, в вашей публичной библиотеке и в книжных магазинах. Ознакомьтесь с этим рабочим листом для создания и настройки вашего бюджета.

Если вы просрочили оплату счетов, не ждите, чтобы позвонить кредиторам, которым вы должны деньги. Сделайте это до того, как в дело вступит коллектор. Расскажите своим кредиторам, что происходит, и попытайтесь разработать новый план платежей с более низкими платежами, которыми вы можете управлять.

Что делать, если мой долг уже передан коллекторской службе?

Возможно, вам захочется поговорить с коллектором хотя бы один раз, даже если вы не думаете, что у вас есть долг или вы не можете погасить его немедленно. Так вы сможете узнать больше информации о долге и подтвердить, действительно ли он ваш. При разговоре со сборщиком долгов будьте осторожны, делясь своей личной или финансовой информацией, особенно если вы еще не знакомы с коллектором. Не каждый, кто звонит и говорит, что у вас есть долг, является настоящим коллектором. Некоторые из них мошенники, которые просто пытаются забрать ваши деньги.

Коллектор должен предоставить вам «проверочную информацию» о долге. Они должны сделать это либо во время первого телефонного разговора коллектора с вами, либо в письменной форме в течение пяти дней после первого контакта с вами.

Сборщик должен сообщить вам

сколько денег вы должны
имя кредитора, которому вы должны
как узнать имя первоначального кредитора и
что делать, если вы не думаете, что это ваш долг

Вы также можете в любое время заставить коллектора прекратить с вами связываться, отправив письмо по почте с просьбой прекратить контакты.

Коллекционеры не могут беспокоить вас. Например, коллекторы

не могут угрожать вам причинением вреда
нельзя использовать нецензурную лексику
- нельзя постоянно использовать телефон, чтобы раздражать или беспокоить вас

Коллекционеры не могут лгать. Например, коллекторы

не могут сказать вам, что вы должны сумму, отличную от той, которую вы действительно должны
не может выдавать себя за адвоката или представителя правительства
не может сказать вам, что вас арестуют, или заявить, что они возбудит против вас судебный иск, если это неправда

Коллекционеры не могут относиться к вам несправедливо. Например, коллекторы

не могут пытаться взимать проценты, сборы или другие сборы сверх суммы, которую вы должны, если только в первоначальном договоре не указано, что они могут это сделать, или если это не разрешено законом
не может внести чек с более поздней датой досрочно
не может публично раскрывать ваши долги, в том числе путем отправки открыток, показывающих, что вы должны деньги, или размещения этой информации на конвертах

Что делать, если мой долг старый?

Долг обычно не исчезает, но у коллекторов есть ограниченное количество времени, чтобы подать на вас в суд, чтобы взыскать долг. Этот период времени называется «сроком исковой давности», и обычно он начинается, когда вы впервые пропускаете платеж по долгу. По истечении срока исковой давности ваш непогашенный долг считается «истекшим». Это означает, что коллектор больше не может подать в суд или угрожать подать в суд на вас, чтобы вы выплатили долг, потому что прошло так много времени. Подавать в суд на вас за неуплату просроченного долга противозаконно. Если вам предъявляют иск за просроченный долг, сообщите судье, что срок исковой давности истек.

Продолжительность срока исковой давности зависит от того, какой это долг, а также от закона вашего штата — или штата, указанного в вашем кредитном договоре или соглашении о создании долга.

В соответствии с законодательством некоторых штатов, если вы производите платеж или даже в письменной форме подтверждаете, что у вас есть задолженность, срок погашения задолженности больше не истекает. Часы сбрасываются, и начинается новый срок исковой давности.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой ипотеки?

Немедленно свяжитесь со своим кредитором. Не ждите, иначе кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома. Большинство кредиторов будут работать с вами, если они считают, что вы действуете добросовестно, и ваша ситуация носит временный характер.

Ваш кредитор может

уменьшить или приостановить ваши платежи на короткое время
продлить период погашения, чтобы снизить ежемесячные платежи

Прежде чем согласиться на новый план платежей, узнайте о любых дополнительных сборах или других последствиях. Если вы не можете разработать план со своим кредитором, обратитесь в некоммерческую консультационную организацию по вопросам жилья. Свяжитесь с бесплатным сертифицированным HUD консультантом по телефону 800-569.-4287. Кроме того, обратитесь в местное отделение Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа. Вам не нужно платить частной компании за эти услуги.

Некоторые компании обещают внести изменения в ваш ипотечный кредит или принять другие меры для спасения вашего дома, но они не выполняют их. Они мошенники. Никогда не платите компании вперед за обещания помочь вам получить облегчение при выплате ипотечного кредита. Узнайте о признаках мошенничества с ипотечной помощью и о том, как их избежать.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой автокредита?

В большинстве соглашений о финансировании автомобиля говорится, что кредитор может изъять ваш автомобиль в любое время, когда вы не выполняете обязательства и не производите платежи за автомобиль. Они не обязаны вас уведомлять. Прежде чем вы сможете вернуть свой конфискованный автомобиль, вам, возможно, придется выплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение. Если вы не можете, кредитор может продать автомобиль.

Если вы знаете, что не сможете вносить платежи по кредиту, возможно, вам лучше продать машину самостоятельно и погасить долг. Вы избежите затрат на изъятие и отрицательной записи в вашем кредитном отчете.

Что делать, если я не могу оплатить студенческий кредит?

Если у вас есть федеральные займы (государственные займы), у Департамента образования есть различные программы, которые могут вам помочь. Подача заявки на эти программы бесплатна. Узнайте больше о своих возможностях на веб-сайте StudentAid.gov Министерства образования США или обратитесь к своему федеральному поставщику студенческих кредитов. Вы также узнаете больше о том, как выйти из дефолта.

С частными студенческими кредитами у вас обычно меньше возможностей, особенно когда речь идет о прощении или аннулировании кредита. Чтобы изучить варианты, обратитесь непосредственно в кредитную службу. Если вы не знаете, кто является вашим частным поставщиком студенческих кредитов, посмотрите недавнюю выписку по счету.

Вам не нужно платить за помощь по студенческим кредитам. Компания не может сделать то, что вы не можете сделать сами. Компании по облегчению бремени задолженности по студенческим кредитам могут сказать, что они снизят ваш ежемесячный платеж или простят ваши кредиты, но они могут оставить вас в худшем положении.

Что делать, если я сильно запаздываю с выплатой долга по кредитной карте?

Поговорите с компанией, выпустившей вашу кредитную карту, даже если вам уже отказали в более низкой процентной ставке или другой помощи по вашему долгу. Вместо того, чтобы платить компании за разговор с вашим кредитором от вашего имени, помните, что вы можете сделать это самостоятельно бесплатно. Найдите их номер телефона на своей карточке или выписке. Будьте настойчивы и вежливы. Ведите тщательный учет своих долгов, чтобы, когда вы обратитесь в компанию, выпустившую кредитную карту, вы могли объяснить свою ситуацию. Ваша цель — разработать модифицированный план платежей, который снизит ваши платежи до уровня, которым вы сможете управлять.

Если вы не выплатите причитающуюся сумму долга в течение нескольких месяцев, ваш кредитор, скорее всего, спишет ваш долг как убыток, ваша кредитная история может пострадать, а вы все равно будете в долгу. На самом деле, кредитор может продать ваш долг коллекторам, которые попытаются заставить вас заплатить. Но кредиторы могут захотеть вести с вами переговоры даже после того, как спишут ваш долг как убыток.

Чем могут помочь агентства кредитного консультирования?

Авторитетная организация кредитного консультирования может дать вам совет по управлению вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет, предложить бесплатные учебные материалы и семинары, а также помочь вам составить план погашения вашего долга. Его консультанты сертифицированы и обучены кредитным вопросам, управлению деньгами и долгом, а также составлению бюджета.

Хорошие кредитные консультанты проводят время, обсуждая с вами всю вашу финансовую ситуацию, прежде чем разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Ваша первая консультационная сессия обычно длится час с предложением последующих сессий. Хорошие консультанты не будут обещать решить все ваши проблемы или просить вас заплатить много денег, прежде чем что-то делать.

Как мне найти кредитного консультанта, которому я могу доверять?

Большинство авторитетных организаций кредитного консультирования являются некоммерческими организациями с низкими тарифами и предлагают услуги через местные офисы, через Интернет или по телефону. Если можете, воспользуйтесь услугами кредитного консультанта, с которым можно встретиться лично. Некоммерческие программы кредитного консультирования часто предлагаются через

кредитные союзы
университетов
военных личных финансовых менеджеров
Филиалы Кооперативной службы распространения знаний США

Ваше финансовое учреждение или местное агентство по защите прав потребителей также могут направить вас к кредитному консультанту.

Как проверить кредитную консультационную организацию?

Тот факт, что организация является некоммерческой, не гарантирует, что ее услуги бесплатны или доступны по цене или что она законна. Некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие сборы, о которых они могут вам не сообщить.

Уважаемая кредитная консультационная организация должна прислать вам бесплатную информацию о своих услугах, прежде чем вы расскажете что-либо о своей ситуации.
Вы можете проверить организации, которые вы рассматриваете, у генерального прокурора штата и местного агентства по защите прав потребителей. Они могут сказать вам, есть ли у них какие-либо претензии к организациям. Даже если претензий нет, это не гарантия их правомерности. Также узнайте у генерального прокурора штата, требуется ли компаниям лицензия для работы в вашем штате. Если да, спросите, имеют ли компании, которые вы рассматриваете, лицензию.
Программа попечителей США ведет список кредитных консультационных организаций, уполномоченных предоставлять консультации перед банкротством, но не поддерживает какую-либо конкретную организацию в этом списке.

После того, как вы проведете расследование, проведите собеседование с последними кандидатами. Выберите организацию, которая:

не взимает с вас предоплату за помощь, которую она еще не оказала
имеет кредитных консультантов, аккредитованных или сертифицированных сторонней организацией
предлагает ряд услуг, включая бюджетное консультирование, занятия по управлению долгом и бесплатные учебные материалы
предоставит вам конкретное предложение в письменной форме для любых разовых или ежемесячных сборов
поможет вам, даже если вы не можете оплатить сборы или взносы

Убедитесь, что все детали и обещания указаны в письменном виде, и внимательно читайте все контракты, прежде чем подписывать их.

Что такое план управления долгом?

Хороший кредитный консультант потратит время на рассмотрение вашей конкретной финансовой ситуации, а затем предложит индивидуальный совет, который поможет вам управлять своими деньгами. После этого консультант может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления долгом, чтобы помочь погасить ваши «необеспеченные» долги, такие как кредитная карта, студенческий кредит или медицинские долги. (Планы управления долгом не предназначены для долгов, «обеспеченных» залогом, таким как дома или автомобили.)

Но если кредитный консультант говорит, что план управления задолженностью является вашим единственным вариантом, и говорит, что без подробного анализа ваших финансов, найдите другого консультанта.

Если вы и ваш консультант решите, что план управления долгом лучше всего подходит для вашей ситуации, рекомендуется проконсультироваться со всеми вашими кредиторами. Вы хотите быть уверены, что они предлагают типы модификаций и вариантов, которые кредитный консультант описывает вам.

Вот как обычно работает план управления долгом:

Консультант составляет график платежей вместе с вами и вашими кредиторами. Ваши кредиторы могут согласиться снизить ваши процентные ставки или отказаться от определенных сборов.
Каждый месяц вы вносите деньги в кредитную консультационную организацию.
Консультант использует ваши депозиты для оплаты необеспеченных долгов, таких как счета по кредитным картам, студенческие ссуды и медицинские счета, в соответствии с планом платежей.

Является ли план управления долгом хорошей идеей?

Является ли план управления долгом хорошей идеей, зависит от вашей ситуации. Они не всем помогают. Успешный план управления долгом требует от вас регулярных и своевременных платежей, и его выполнение может занять 48 месяцев и более. Возможно, вам придется согласиться не подавать заявку и не использовать кредит до тех пор, пока план не будет завершен. Ни один законный кредитный консультант не порекомендует план управления долгом без тщательного изучения ваших финансов.

Что такое погашение задолженности?

Программы погашения задолженности отличаются от планов управления задолженностью. Программы урегулирования задолженности обычно предлагаются коммерческими компаниями людям со значительной задолженностью по кредитной карте. Компании ведут переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам выплатить «урегулирование» или единовременную сумму денег, меньшую, чем вы должны. Они соглашаются, что эта сумма погасит ваш долг. Между тем, вы должны откладывать определенную сумму денег каждый месяц на специальный счет, пока у вас не будет достаточно сбережений, чтобы погасить любое достигнутое урегулирование. Эти программы часто побуждают вас прекратить ежемесячные платежи кредиторам.

Программы погашения долгов могут быть рискованными. Если компания не может заставить ваших кредиторов согласиться погасить ваши долги, в конце концов вы можете быть должны еще больше денег в виде штрафов за просрочку платежа и процентов. Даже если компания по урегулированию долгов действительно получает согласие ваших кредиторов, вы все равно должны быть в состоянии производить платежи достаточно долго, чтобы их урегулировать. Вы также должны остерегаться нечестных компаний по урегулированию долгов, которые дают обещания, которые они не могут выполнить, берут с вас много денег, а затем мало или ничего не делают, чтобы помочь вам. Возможно, вы не сможете погасить все свои долги. Пока вы участвуете в программе урегулирования задолженности, вам все еще могут звонить коллекторы, и ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг, вероятно, будут повреждены. Процесс может занять годы.

Если вы ведете дела с компанией по урегулированию долгов, вам, возможно, придется положить деньги на специальный банковский счет, управляемый независимой третьей стороной. Деньги ваши, как и проценты, которые зарабатывает счет.

Менеджер по работе с клиентами

может взимать с вас разумную плату за управление счетом
должны перевести деньги с вашего счета, чтобы заплатить вашим кредиторам и компании по урегулированию долгов, когда произойдет расчет

Что компания по урегулированию долгов должна сообщить мне заранее?

Если вы решите идти вперед, даже после изучения рисков, вам нужно знать больше. Прежде чем вы подпишетесь на ее услуги, компания должна сообщить вам

сборы, любые условия и условия обслуживания
сколько времени потребуется, чтобы получить результаты: сколько месяцев или лет, прежде чем он сделает предложение каждому кредитору для урегулирования
возможные негативные последствия прекращения платежей вашим кредиторам (если программа рассчитывает на то, что вы это сделаете).
сколько вы должны накопить на специальном счете, прежде чем компания сделает предложение каждому кредитору от вашего имени

Компания по урегулированию задолженности не может взимать с вас плату до того, как она погасит вашу задолженность. Как правило, существует два различных типа комиссионных сборов (доля от суммы погашенного долга или процент от сэкономленной суммы). Каждый раз, когда компания по урегулированию задолженности успешно урегулирует задолженность с одним из ваших кредиторов, компания может взимать с вас только часть своей полной суммы.

Компания по урегулированию задолженности также должна сообщить вам, что

средства принадлежат вам и вы имеете право на получение процентов;
администратор учетной записи не связан с поставщиком услуг по урегулированию долгов и не получает реферальные вознаграждения
вы можете вывести свои деньги в любое время без штрафных санкций

Каковы риски урегулирования задолженности?
Это может негативно повлиять на ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг . Программы урегулирования задолженности часто просят — или поощряют — вас прекратить отправлять платежи напрямую вашим кредиторам. Это означает, что просроченные платежи и штрафы могут возрасти, поставить вас в еще большую яму и повредить вашей кредитной истории.
Кредиторы могут начать сбор долгов. Пока вы участвуете в программе погашения задолженности, вам все еще могут звонить коллекторы с просьбой о выплате долга. На вас даже могут подать в суд о возврате долга. Если компания выиграет, она может лишить вас зарплаты или наложить арест на ваш дом.
Возможно, вы не сможете погасить все свои долги . Ваши кредиторы не обязаны соглашаться на переговоры об урегулировании суммы, которую вы должны. Компании по урегулированию долгов также часто пытаются сначала договориться о меньших долгах, оставляя проценты и сборы по крупным долгам расти.
Вы можете не закончить всю программу. У многих людей возникают проблемы с платежами в течение достаточно долгого времени, чтобы погасить все или даже часть своих долгов. В результате они выпадают из программ. Если это произойдет, у вас не будет комиссий, которые вы заплатили компании по урегулированию долгов за любые долги, которые они уже урегулировали, вы все равно будете должны любые долги, которые еще не были урегулированы, и ваш кредитный отчет, вероятно, показывает просроченные платежи, которые могут повредить ваш кредит. Прежде чем зарегистрироваться, внимательно проверьте свой бюджет, чтобы убедиться, что вы сможете откладывать необходимую ежемесячную сумму на все время.
Возможны налоговые последствия . Любые сбережения, которые вы получаете от услуг по облегчению бремени задолженности, могут считаться доходом и подлежать налогообложению. Поговорите со специалистом по налогам, чтобы узнать, как это может повлиять на вашу ситуацию.
Какие признаки того, что я имею дело с мошенничеством по выплате долгов?
Выявляйте и избегайте мошеннических организаций по урегулированию долгов или облегчению долгового бремени, независимо от того, предлагают ли они кредитное консультирование, урегулирование долгов или любые другие услуги.
Никогда не платите какой-либо группе, которая пытается взимать с вас комиссионные, до того, как она погасит какой-либо из ваших долгов или включит вас в план управления долгом.
Ни одна законная организация не гарантирует погашение всех ваших долгов или быстрое списание кредита.
Ни одна законная организация не попытается зарегистрировать вас в своей программе без предварительного изучения вашего финансового положения.
Ни одна законная организация не гарантирует вам результатов «новой государственной программы».
Ни одна законная организация не прикажет вам прекратить общение с вашими кредиторами без объяснения серьезных последствий.
Ни одна законная организация не скажет вам, что может прекратить все звонки и судебные иски о взыскании долгов.
Чтобы узнать больше о компаниях, которые вы рассматриваете, выполните поиск в Интернете по названию компании, а также по словам «жалоба» или «отзыв». Прочтите, что сказали другие. Также проверьте любую компанию, которую вы рассматриваете, с генеральным прокурором штата и местным агентством по защите прав потребителей.
Могу ли я самостоятельно найти решение для погашения моего долга?
Вместо того, чтобы платить компании за переговоры с кредиторами от вашего имени, вы можете попытаться погасить свой долг самостоятельно. Если ваши долги просрочены, кредитор может захотеть вести с вами переговоры. Они могут даже согласиться принять меньше, чем вы должны. Иногда можно выработать соглашение, чтобы ваш долг был погашен, и коллекторы не могли подать на вас в суд за долг. Если вы достигли соглашения, попросите кредитора направить его вам в письменном виде. И, как и в случае с компанией по урегулированию долгов, если ваше соглашение подразумевает просроченные платежи или оплату меньше, чем вы должны, это может негативно повлиять на ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг.
Что такое кредит консолидации долга?
Это способ объединить все ваши долги в один кредит с одним ежемесячным платежом. Вы можете сделать это, взяв второй ипотечный кредит или кредитную линию собственного капитала. Или вы можете взять ссуду на консолидацию личного долга в банке или финансовой компании.
Кредиты консолидации долга хорошая идея?
Некоторые из этих кредитов требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога. Если вы не сможете произвести платежи — или если ваши платежи опоздают — вы можете потерять свой дом. Большинство кредитов консолидации имеют затраты. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы, которую вы занимаете. Это может быть дорогостоящий способ получить деньги, поэтому сделайте некоторые расчеты, чтобы увидеть, стоит ли он того для вас.
Что означает подача заявления о банкротстве?
Люди, которые подают заявление о личном банкротстве, получают освобождение от ответственности — постановление суда, в котором говорится, что они не обязаны выплачивать определенные долги.
Банкротство обычно считается вашим последним вариантом из-за его долгосрочного негативного воздействия на ваш кредит. Информация о банкротстве (как дата подачи заявления, так и более поздняя дата выписки) остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет. Это может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или получение работы. Тем не менее, банкротство может предложить новый старт, если у вас финансовые проблемы.
Каковы основные виды банкротства физических лиц?
Два основных типа банкротства физических лиц — это главы 13 и главы 7. Вы должны подать заявление в федеральный суд по делам о банкротстве. Сборы за подачу документов составляют несколько сотен долларов, а также дополнительные расходы на адвоката. Для получения дополнительной информации посетите суды Соединенных Штатов.
Оба типа банкротства могут погасить и избавиться от необеспеченных долгов, таких как долги по кредитным картам или медицинским счетам, и остановить отчуждение заложенного имущества, изъятие прав собственности, наложение ареста и отключение коммунальных услуг, а также деятельность по взысканию долгов. Они также предоставляют исключения, которые позволяют вам сохранять определенные активы, хотя объем освобождения зависит от вашего штата.
В чем разница между банкротством по главе 13 и главе 7?
Как правило, глава 13 разрешает людям со стабильным доходом сохранять имущество, такое как заложенный дом или автомобиль, которое они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам погасить часть ваших долгов в течение трех-пяти лет, а не отказываться от какого-либо имущества. После того, как вы произведете все платежи по плану, суд спишет ваш долг, и вы больше ничего не должны.
Глава 7 известна как прямое банкротство. В целом, Глава 7 включает ликвидацию всех ваших активов, которые не освобождены от налога. Освобожденные активы могут включать автомобили, рабочие инструменты и основные предметы домашнего обихода. Часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, названным доверенным лицом, или передана вашим кредиторам.
Какой долг не будет списан путем подачи заявления о личном банкротстве?
Подача заявления о личном банкротстве обычно не аннулирует алименты, алименты, штрафы, налоги и большинство обязательств по студенческим кредитам, если только вы не сможете доказать чрезмерные трудности. И, если у вас нет приемлемого плана погашения вашего долга в соответствии с Главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить имущество, когда ваш кредитор имеет залоговое право или финансовый интерес в нем.
Что мне нужно сделать, прежде чем подать заявление о банкротстве?
Вы должны получить кредитную консультацию от одобренной правительством организации не позднее, чем за шесть месяцев до того, как подать заявление на получение помощи при банкротстве. Вы можете найти список утвержденных правительством агентств по штатам в Программе доверенных лиц США, организации в Министерстве юстиции США, которая осуществляет надзор за делами о банкротстве и доверительными управляющими. Вы должны подать свидетельство в суд по делам о банкротстве, подтверждающее, что вы прошли курс.
Кроме того, прежде чем подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости», подтвердив, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата — узнайте больше в Программе попечителей США.
Что мне нужно сделать после подачи заявления о банкротстве?
Вы должны пройти курс обучения должников в одобренной правительством организации по таким вопросам, как составление бюджета, управление деньгами и разумное использование кредита. Чтобы найти консультационную организацию, проверьте список утвержденных поставщиков образовательных услуг для должников. Вы должны подать свидетельство в суд по делам о банкротстве, подтверждающее, что вы прошли курс.
Восстановление кредита
Могу ли я что-нибудь сделать со своим кредитом после того, как я выплачу свой долг?
Ни одна компания по исправлению кредитных историй не может на законных основаниях удалить негативную информацию из вашего кредитного отчета, если эта информация верна, поэтому не верьте никому, кто говорит вам обратное.
Только время может уничтожить точную информацию. Кредитное бюро может сообщать наиболее точную негативную информацию за семь лет и информацию о банкротстве за десять лет. Информацию о неоплаченном судебном решении против вас можно сообщать в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, что дольше. Семилетний отчетный период начинается с даты, когда произошло событие. Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы восстановить свой кредит с течением времени.
Что делать, если вы заплатили мошеннику
Мошенники часто просят вас заплатить такими способами, которые затрудняют возврат ваших денег. Как бы вы ни заплатили мошеннику, чем раньше вы начнете действовать, тем лучше. Узнайте больше о том, как вернуть свои деньги.
Сообщить о мошенничестве с целью облегчения бремени задолженности
Куда я могу сообщить о мошенничестве с целью облегчения бремени задолженности?
Если у вас возникли проблемы с компанией по урегулированию долгов или другой компанией по облегчению долгового бремени, или если вы заметили мошенничество, мошенничество или недобросовестную деловую практику, сообщите об этом
в FTC по адресу ReportFraud. ftc.gov
ваш генеральный прокурор штата
ваш местный отдел по делам потребителей
10 советов о том, как быстро расплатиться с долгами
Создание собственного плана избавления от долгов действительно возможно. С некоторыми фундаментальными изменениями в вашем образе жизни вы можете быстро выбраться из долгов даже с низким доходом.
Однако улучшить свое финансовое положение не получится без определенных усилий. Это требует приверженности, планирования и сильной самодисциплины. Но, к счастью, со временем это становится легче, когда вы вырабатываете более эффективные привычки расходов.
Не ждите, чтобы вернуть контроль над своей жизнью. Есть много способов быстро избавиться от долгов.
Ознакомьтесь с этими советами по погашению долга:
1. Перестаньте брать деньги взаймы

Первый и самый важный шаг к избавлению от долгов — перестать брать деньги взаймы. Больше никаких считываний кредитных карт, никаких кредитов, никаких новых долгов.
Изменение вашего отношения к деньгам и долгам — самое фундаментальное изменение, которое должно произойти. Чтобы не закопать себя в еще большую долговую яму, вы должны понимать истинную стоимость считывания кредитной карты и получения новых кредитов.
Примите решение жить за наличные, пока будете вносить изменения. На данном этапе не беспокойтесь о консолидации долга или переносе баланса — вы все еще находитесь на ранних стадиях. Вы не хотите обменивать один вид долга на другой, пока не поймете свою ситуацию и не разработаете план.
Когда мы консультируем людей, вступающих в план управления долгом, они берут свои кредитные карты и разрезают их. Решение жить на наличной основе; очень важно начать новый этап жизни, не влезая в новые долги.
Приступайте к работе
2. Отслеживайте свои расходы

Следующий шаг к быстрому избавлению от долгов — выяснить, куда уходят ваши деньги. Может быть трудно решить, где сократить бюджет, не имея полной картины того, за что вы платите и как вы тратите.
Лучше всего отслеживать все свои ежемесячные счета как минимум за месяц, а также ежедневные расходы. При отслеживании не забудьте указать свои обязательства по выплате долга.
Существует несколько способов отслеживания ваших денег. Некоторые из наиболее распространенных способов включают в себя:
Используйте таблицу бюджета
Ведите заметки в блокноте
Используйте бесплатное приложение для управления финансами
Используйте трекеры банковских приложений
Сохраняйте чеки каждый день и поможет вам получить полную картину того, сколько денег вы тратите.
3. Настройка бюджета

После того, как вы отследили свои расходы, пришло время создать бюджет. Используя ваши регулярные расходы в качестве ориентира, этот бюджет должен учитывать все ваши потребности.
Отслеживание также покажет вам места, где можно сократить расходы. Вы сможете увидеть, где вы тратите слишком много, а где вы можете легко сократить расходы, не сильно влияя на свою жизнь. Конечно, вы также можете найти места, которые нуждаются в изменениях, которые вы, возможно, не хотите вносить. Важно найти баланс между благоустроенностью и строгим бюджетом, чтобы выбраться из долгов.
Жизненно важной частью процесса составления бюджета является его письменное изложение. Недостаточно мысленно спланировать, сколько вы собираетесь потратить — это нужно записать в конкретной форме.
Также важно включать финансовые цели в свой бюджет. Записывая свои цели, вы на 42% повышаете вероятность их достижения. Для вас цель быстро выбраться из долгов, вероятно, является вашим приоритетом № 1, но не забудьте также создать резервный сберегательный фонд.
После того, как ваши долги будут выплачены, вы сможете придумать дополнительные цели для накопления. Просто не забудьте добавить их в свой бюджет в письменном виде, чтобы нести ответственность.
4. Создайте план погашения долга: попробуйте метод долгового снежного кома
Теперь, когда ваши расходы отслежены и бюджет создан, пришло время реализовать стратегию окупаемости. Если вам нужно быстро погасить долг, вам нужно точно знать, как погасить долг с помощью плана, который максимизирует ваш график погашения.
Одним из самых быстрых способов быстро избавиться от долга является использование подхода «долгового снежного кома». Погашение долга – Делаем математику | Кредит.орг. Эта стратегия требует, чтобы вы вносили минимальные платежи из вашего ежемесячного фонда выплаты долга по всем вашим долгам, кроме одного. Этот конкретный долг получит больше, чем ежемесячно необходимая сумма, и в результате будет погашен быстрее.
Когда этот долг будет погашен, вы выбираете другой долг и перераспределяете на него все дополнительные средства. Продолжайте повторять этот процесс, пока все долги не будут полностью погашены. Со временем дополнительные средства увеличиваются как снежный ком, в то время как сумма денег, которую вы тратите на погашение долга, остается прежней.
Например, представьте, что вы выделяете 20% своего ежемесячного дохода на погашение долгов, что составляет примерно 300 долларов. Если у вас есть 3 долга, вы заплатите 50 долларов одному, 50 долларов другому и 200 долларов третьему. Как только третий будет погашен, вы заплатите 50 долларов одному и 250 долларов другому.
Не забывайте следить за тем, чтобы общая сумма, которую вы вкладываете в долги, оставалась неизменной. Если вы вкладываете 300 долларов в погашение долга каждый месяц и выплачиваете один из долгов, вы все равно будете платить все 300 долларов в счет погашения долга в следующем месяце.
Этот метод ускоряет процесс погашения по мере погашения долгов. Пытаясь решить, какие долги погасить в первую очередь, вы иногда можете сосредоточиться на выплате в первую очередь долга с самой высокой процентной ставкой. Однако то, на каком долге вы решите сосредоточиться, может зависеть от вашей ситуации.
5. Платите больше минимального платежа
Если вы пытаетесь понять, как быстро расплатиться с долгами, вам следует ежемесячно откладывать как можно больше на погашение долгов. Помните о методе долгового снежного кома: каждый шанс, что у вас есть более высокие платежи, приближает вас к освобождению от долгов.
При создании начального бюджета установите минимальную сумму, которую вы ежемесячно откладываете в счет долгов. Это должно составлять около 20% от вашего общего дохода. Конечно, любая возможность добавить больше поможет вам быстрее достичь своих целей.
В какой бы ситуации вы ни находились, важно платить больше необходимого минимума. Сделайте это железной привычкой. Даже если у вас ужасный месяц с неожиданными неотложными расходами, по возможности платите больше минимального платежа.
6. Подумайте о переводе остатка и консолидации долга
Вы можете быть одним из многих потребителей, пытающихся свести концы с концами, практически не получая дохода. Если это относится к вам, как вы можете быстро выбраться из долгов без денег?
Если вы перегружены слишком большим количеством платежей и недостаточным доходом, вы можете рассмотреть возможность перевода остатка или консолидации долга, чтобы быстро избавиться от дополнительных платежей. Тем не менее, вы должны быть осторожны с такими стратегиями.
При переводе остатка на кредитной карте у вас может быть начальная ставка 0% на какое-то время, но за переводы часто взимается авансовый платеж. Если начальная ставка действует только в течение 12 месяцев, вам придется полностью погасить долг до истечения года.
Ссуда на консолидацию долга может показаться еще лучшей идеей, но консолидация может привести к тому, что вы окажетесь в худшем положении, чем вы начали. Объединить балансы пяти кредитных карт с исчерпанным лимитом и увидеть счета с нулевым балансом может быть заманчиво. Без строгого сочетания составления бюджета, изменения образа жизни и совершения платежей вы можете оказаться с еще большим долгом, чем раньше.
Существуют и другие способы перевода долга, которые кажутся привлекательными, но их следует избегать. В частности, используя кредиты под залог жилья для погашения возобновляемого долга или вкладывая средства в пенсионные сбережения. Почему? Крайне важно, чтобы вы избегали обмена хороших долгов на плохие.
Но что такое «хороший» и «плохой» долг? Ипотечные кредиты — это хороших долгов — они держат крышу над головой и помогают вам стабильно накапливать богатство с течением времени. Кредитные карты — это безнадежный долг — они обычно имеют высокие процентные ставки и могут легко разрушить ваши привычки к расходам.
Использование собственного капитала для погашения возобновляемого долга — это краткосрочное решение, которое может привести к ухудшению вашего положения по сравнению с тем, когда вы начали. Мало того, что вы подвергнете свой дом риску, чтобы временно поднять голову над водой, вы также можете снова оказаться в долгах без собственного капитала, на который можно было бы опереться.
Лучше консолидировать долги платежи , чем консолидировать долги. Вместо получения нового кредита используйте план управления долгом и вносите один платеж каждый месяц. Это убережет вас от возникновения новых долгов и даст вам экспертный совет, когда он вам понадобится.
7. Пересмотр долга по кредитной карте

Как и многие другие потребители, вы можете не знать, что можете пересмотреть договоры по кредитной карте для выплаты единовременной суммы вместо дорогостоящих ежемесячных платежей. Это известно как погашение задолженности. Но как вести переговоры об урегулировании долга?
Все, что вам нужно сделать, это спросить. Позвоните своим кредиторам или кредиторам и запросите более низкую процентную ставку по вашей кредитной карте. Пока у вас хорошая история платежей, у вас есть шанс получить некоторое облегчение.
Вы также можете договориться о комиссии по кредитной карте. Если ваш кредитор не желает работать с вами над новой процентной ставкой, вы можете спросить, готовы ли они отказаться от некоторых сборов и периодических платежей, с которыми вы сталкиваетесь.
Кредитные карты — это единственные счета, которые можно уменьшить с помощью телефонного звонка. Вы будете удивлены тем, как далеко вас может завести звонок. Большинство компаний захотят сохранить ваш бизнес и предложат другие варианты получения более низкой ежемесячной оплаты.
Некоторые счета, которые вы могли бы уменьшить, включают:
Счета за кабельное телевидение
Счета за телефон
Страхование
Электричество
Не бойтесь искать более низкие тарифы у конкурентов. Кроме того, не расстраивайтесь, если компания скажет вам «нет». Пока вы постоянно выплачиваете все свои долги, вы увидите улучшение своей ситуации.
8. Создание семейного бюджета

Обычно один член семьи несет ответственность за все финансы семьи. Часто это означает, что никто из членов семьи не знает, что происходит на самом деле. Если вы собираетесь добиться успеха, важно иметь строгий бюджет для погашения долга, о котором знает вся семья.
Приведите себя в порядок вместе со своим партнером и членами семьи. Если они не знают о вашей полной ситуации с долгами, то вы делаете это в одиночку. Расскажите им о долгах, своем плане по их быстрому погашению и вовлеките их в свою стратегию погашения.
Вам нужно, чтобы все в доме участвовали в этапах отслеживания и составления бюджета. Все сбережения в мире не принесут вам пользы, если вы живете с кем-то, кто тратит деньги, не считаясь с семейным бюджетом. Вы должны вовлечь их в этот процесс и получить их на той же странице.
Сюда могут входить тяжелые разговоры. Вашим детям, возможно, придется смириться с менее чем звездным Рождеством, или вам, возможно, придется отложить большую покупку, на которую они надеялись.
При правильном обращении такие разговоры могут быть полезны для детей. Бюджетирование и сбережения — отличные навыки личных финансов, которым нельзя научиться где-либо еще. Вовлекайте их в процесс составления бюджета и позволяйте им выбирать конкретные цели, к которым нужно стремиться. Сосредоточение внимания на этой цели может сделать их менее склонными тратить деньги на что-то еще и более полезными для вас, когда речь идет о сохранении семейного бюджета.
9. Создайте лучший бюджет, чтобы погасить долги и избежать долгов

Жизнь происходит в одно мгновение, и у вас может не хватить доходов, чтобы пережить чрезвычайную ситуацию, внезапные изменения или любые другие меняющиеся сценарии. Вот почему важно иметь гибкий бюджет, чтобы поддержать вас в любой ситуации. Лучший бюджет для вас может сильно отличаться от чьего-то другого.
Гибкость жизненно важна для успеха и поможет вам не сбиться с пути, если дела пойдут плохо. Если вы выполнили всю подготовительную работу и изложили свой бюджет в письменном виде, вам будет легче внести необходимые коррективы.
Не бойтесь начинать с нуля и составлять совершенно новый письменный бюджет. Если ваша жизнь меняется, меняйте вместе с ней и свои планы. Используйте то, что вы узнали до сих пор, чтобы создать еще лучший бюджет, чем раньше.
Также могут быть случаи, когда вам нужно приспособиться к временному бюджету. Внезапные события, которые забирают значительную часть вашего дохода, могут потребовать от вас особенно строгого бюджета на один месяц.