Как люди делают деньги из воздуха
Колумнисты
Рассуждение на тему того, что люди хотят делать минимум, а зарабатывать максимум
Журналист Анна Финити. Фото «Metro»
Знакомые и знакомые знакомых поголовно чему-то учатся. Не то чтобы ими вдруг овладела тяга к получению знаний, нет. Всех привлекает возможность делать деньги из воздуха.
Это древнее желание во все времена формулировалось как «как можно меньше делать и как можно больше получать», что мне лично всегда казалось странным. В ещё более древние, чем это желание, времена моей комсомольской юности о таком никто не мечтал. Тогда в моде было стать крутым профессионалом, быть полезным стране и окружающим (сейчас звучит дико, соглашусь), ну и хорошо зарабатывать. Ради достижения этих странных целей люди тратили годы жизни, учились, работали сверхурочно, не подсчитывая часы и минуты переработки, и в результате добивались своего. Они становились замечательными врачами, отличными учителями, крутыми финансистами или юристами, плиточниками или укладчиками паркетных полов.
Сейчас времена изменились и мало кто хочет напрягаться. Все хотят быть блогерами или психологами, астрологами или нумерологами, стилистами или диетологами, а лучше и теми и другими.
Бог наградил вас здоровым ребёнком? Быстрее хватайте камеру и начинайте снимать. Обычным улыбающимся малышом мало кого удивишь, срочно заканчиваем онлайн-курсы фото/монтажа/SMM и вперёд – объявляем себя экспертом широкого профиля и начинаем фигачить видео и/или подкасты. Ребёнка при этом сдаём в садик – иначе времени на творчество не будет. Если повезёт, в вашем блоге может через несколько лет титанических усилий появиться реклама – копейки, конечно, но всё лучше, чем «в офисе сидеть».
Можно стать психологом (прочитать книги Лабковского или Курпатова, остальное гораздо сложнее) и учить подписчиков искать и защищать свои личные границы, делать только то, что хочется, любить своего внутреннего ребёнка и жить здесь и сейчас. Тоже хороший вариант. Можно за пару недель окончить курсы на тему «Как найти/сохранить/полюбить себя» и потом открыть курсы «Как изменить/сохранить/полюбить себя».
Уже год обдумываю одну чудодейственную рекомендацию по повышению самооценки от популярного психолога-самоучки: разденьтесь догола и перед зеркалом в полный рост мажьтесь кремом в течение 20 минут. Результатом (примерно после десятка процедур) должно стать укрепление чувства любви к себе. А если вы ещё и наскребёте жалкие 18 тысяч для определения своих жизненных целей, то тренер гарантирует вам счастье, богатство и гармонию всего после месяца занятий. В общем, методик по добыванию денег из воздуха навалом.
Не забудьте, увольняясь с ненавистной работы, где вы худо или бедно, но что-то делали, объявить в соцсетях, что вы наконец-то «двигаетесь вперёд», «освобождаетесь», напишите о том, что закончилась ваша ЭРА там-то и там-то. Примерно через два месяца (если, конечно, вы не проедаете бабушкино наследство) у вас закончатся деньги, ваш суперблог/подкаст/влог – что там ещё бывает, не принесёт вам ожидаемых миллионов, потому что (сюрприз-сюрприз) для того, чтобы что-то получилось, нужно тоже работать, не жалея времени и сил.
И тогда вы снова пойдёте в ненавистный офис. Через год вы поймёте, что «умеете всё», через два снова уволитесь, чтобы «двигаться вперёд». И так много раз. Но, когда у вас заболит зуб или сломается унитаз, вы вряд ли обратитесь к дантисту, который в поисках себя меняет специализацию каждый год, или сантехнику, который настолько погрузился в философию «здесь и сейчас», что просто не способен запланировать визит в ваш санузел.
Правда, отчаиваться не стоит, ведь всегда можно раздеться догола и мазаться кремом, испытывая глубокое удовлетворение и любовь к себе. Ведь как ни крути, это самое главное на свете.
«Примерно через два месяца (если, конечно, вы не проедаете бабушкино наследство), у вас закончатся деньги», — Анна Финити
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.
Экономика чистой воды: как сделать деньги из воздуха
Предприниматель Коди Фризен, выросший в пустыне Сонора в Аризоне, создал специальные панели, способные за сутки вырабатывать до 5 литров питьевой воды из воздуха
Нередко говорят, что из ничего нельзя сделать ничего.
Американский предприниматель Коди Фризен, возможно, как никто другой приблизился к успеху в решении этой проблемы.
Мы встречаемся с Фризеном в солнечный день в его доме в Беркли, штат Калифорния. Там во дворе каждый из нас набирает по стакану воды, которая льется из питьевого фонтанчика. Вода прохладная и вкусная и — «сделана из воздуха». Буквально.
Наноматериалы — и физика, конечно, тоже сыграли свою роль. Вода в питьевой фонтан подается по гибкой трубке, которая поднимается на крышу дома. Там установлены два устройства Source Hydropanels, созданные Фризеном. Выглядят они как солнечная панель, установленная поверх металлической коробки. Система конденсирует влагу из воздуха со скоростью до пяти литров в день.
Гарантия безопасности
Фризен считает, что подобные установки вскоре могли бы обеспечить чистой качественной питьевой водой дома, школы и предприятия в США и за их пределами — особенно они могли бы быть востребованы в развивающихся странах.
«Водный стресс (нехватка качественной воды для питьевых и хозяйственных нужд — Forbes) — это постоянное состояние человека», — говорит Фризен, который является основателем и генеральным директором стартапа из Аризоны под названием Zero Mass Water, который создает Source Hydropanels. «Мы хотим гарантировать каждому в мире доступ к безопасной питьевой воде и кардинально изменить отношение человека к воде», — подчеркивает он в беседе с Forbes.
Стоит отметить, что Source Hydropanels подходит лишь для получения питьевой воды. Технология пока не может обеспечить необходимый объем жидкости для того, чтобы питать целый дом или промышленное производстве, не говоря уже об ирригационных системах. И теперь Zero Mass Water предстоит долгий путь, прежде чем компания сможет доказать, что способна превратить созданную Фризеном технологию в жизнеспособный бизнес.
Сам Фризен — ученый-материаловед и профессор в области машиностроения в Университете штата Аризона.
Он уже построил и установил такие Source Hydropanels в восьми странах, включая Эквадор, Иорданию, Мексику и Филиппины. В США его панели собирают воду для промышленного объекта Duke Energy в Северной Каролине, офиса в Санта-Монике, штат Калифорния, а также для нескольких домов и школ в Аризоне, где, несмотря на низкую влажность, Source производит примерно такое же количество воды, как в более влажном климате. Zero Mass Water, которая смогла привлечь $24 млн от инвесторов, запустила коммерческие продажи своих Source Hydropanels 15 ноября.
Сколько стоит и как работает
Чистая вода от Фризена, конечно, не такая уж дешевая. Оборудование двумя панелями одного дома обойдется примерно в $2000 — $4500 за каждое из устройств, а также потребует дополнительно $500 за установку. Фризен уверен, что для семьи, которая регулярно покупает воду в бутылках, эти расходы окупятся примерно за пять лет.
Учитывая, что в 2016 году каждый американец выпил в среднем по 40 галлонов (180 литров) бутилированной воды за год, бизнесмен видит много потенциальных клиентов. Он уверяет, что одна подобная установка из двух панелей сможет помочь вывести из производства около 70 000 пластиковых бутылок.
«На развитых рынках Source Hydropanels может быть интересен потребителям на уровне возобновляемых источников энергии, — говорит Уилл Сарни, гидролог и консультант по водной отрасли, который консультирует проект Фризена. — Это абсолютно жизнеспособный заменитель капиталоемких централизованных систем водоснабжения», — уверен он.
Панели работают следующим образом: в устройство воздух закачивается вентиляторами, а затем наноматериал, разработанный Zero Mass абсорбирует и собирает молекулы воды из воздуха — этот процесс происходит сам собой, подобно тому, как сахар начинает комковаться, если не убрать его из влажного помещения.
Солнечные панели генерируют энергию, благодаря которой жидкость вытягивается из материала. Затем воду испаряют для очистки и удаления загрязняющих веществ. После этого дистиллированная жидкость прогоняется через минеральный блок, где обогащается кальцием и магнием.
Собеседник Forbes отмечает, что обычную установку из солнечных батарей сложно оценить, так как эффект от нее не столь осязаем. «С нами же вы получаете возможность увидеть результат работы солнечной энергии в своей чашке», — говорит он. «Это невероятный опыт», — отмечает бизнесмен.
39-летний Фризен вырос в пустыне Сонора в Аризоне. Он получил степень бакалавра в области материаловедения в Университете штата Аризона и докторскую в той же области в Массачусетском технологическом институте (MIT). В 2007 году он основал Fluidic Energy, которая занимается солнечными батареями. Следом эти технологии привели его к созданию 2014 году новой компании — Zero Mass Water.
Спустя год бизнесмен стал стипендиатом Аспенского института по стипендиальной программе Генри Кроуна, которая нацелена на взращивание лидеров «следующего поколения». Среди выпускников программы — основатель Netflix Тед Сарандос.
Перевод Ангелины Кречетовой
Атте Ювонен — Банки создают деньги из воздуха, но это менее впечатляюще, чем кажется
Большинство людей знакомы со способностью центральных банков создавать деньги из воздуха. Центральный банк имеет доступ к физическим печатным станкам, которые могут производить физические банкноты, и у него есть соответствующие возможности для создания электронных денег. Однако центральные банки — не единственные организации, которые создают деньги. Деньги также создаются обычными банками, такими как розничные банки и коммерческие банки, в процессе выдачи кредитов.
Многие считают, что способность обычных банков создавать деньги аналогична способности центральных банков создавать деньги. Это не. Это заблуждение увековечено влиятельным составом персонажей, в который входят ведущие новостные агентства и даже некоторые экономисты.
Эта статья демистифицирует создание денег, иллюстрируя следующие факты:
- Банковский депозит — это просто долговая расписка.
- Банковская ссуда — это просто обмен 2 долговых расписок.
- Любой может создавать долговые расписки из воздуха.
- Когда клиент погашает долговую расписку в банке, банк обычно должен передать другую форму денег — такую, которую он не может создать из воздуха.
Банковские депозиты — это просто долговые расписки
Предположим, у вас есть 100 долларов наличными. Вы решаете внести его в свой местный банк. Теперь у вас больше нет 100 долларов наличными. Вместо этого у вас есть обещание от банка, что вы можете снять 100 долларов наличными в любое время. У банка есть 100 долларов наличными, и у вас есть обещание. Давайте представим это обещание как физический документ, подтверждающий долг, долговую расписку («Я должен вам»). Банк должен вам 100 долларов и обещает, что вы можете обменять эту долговую расписку на 100 долларов наличными в любое время.
Является ли эта долговая расписка «деньгами»? Мы вернемся к этому позже, но краткий ответ — да, долговая расписка — это деньги. Существуют разные виды денег, и вклады на текущем счете обычно считаются одним из видов денег.
Давайте проиллюстрируем этот банковский депозит как обмен:
Теперь давайте посмотрим на баланс банка. Если бы вы были единственным клиентом в банке, его балансовый отчет мог бы выглядеть так:
Активы — это то, что принадлежит банку , пассивы — это то, что принадлежит банку должен . В этом упрощенном примере единственным активом, который есть у банка, являются 100 долларов США наличными, которые вы внесли на депозит (теперь это считается активом банка ), а единственным обязательством является долг в размере 100 долларов США, который банк должен вам. Эти бухгалтерские записи были созданы одновременно: когда банк увеличил ваш текущий счет на 100 долларов (депозитное обязательство в бухгалтерском учете банка), был соответствующий денежный депозит в размере 100 долларов (денежный актив в бухгалтерском учете банка).
Банковский кредит — это просто обмен 2 долговых расписок
Давайте вернемся к примеру, когда вы положили 100 долларов в банк. Предположим, я пойду в этот банк и попрошу кредит в 10 долларов. Теперь, когда у банка есть 100 долларов, он может легко позволить мне одолжить 10 долларов. Я обещаю вернуть 11 долларов позже, поэтому банк готов предложить мне кредит и заработать этот доллар.
Банк переводит этот кредит в размере 10 долларов на мой расчетный счет. Помните, депозиты на текущем счете — это долговые расписки, поэтому банк только что выдал мне долговую расписку на 10 долларов. Я пообещал вернуть 11 долларов, поэтому я также создал долговую расписку. Другими словами, этот кредит представляет собой обмен двух долговых расписок: банк обещает дать мне 10 долларов наличными, когда я захочу, а я обещаю дать банку 11 долларов позже. Давайте представим эти долговые расписки в виде физических документов:
Когда я беру кредит в банке, я обмениваю одну долговую расписку на другую:
После этой транзакции баланс банка может выглядеть так:
100 долларов ответственности перед Джоном. Но теперь у банка также есть обязательство передо мной в размере 10 долларов: я могу снять свои 10 долларов из банка наличными в любое время. В соответствии с этим обязательством банк зарегистрировал новый актив: мое обещание вернуть 11 долларов позже.
Обратите внимание, что в банке теперь есть 110 долларов депозитов, но только 100 долларов наличными в хранилище. Добро пожаловать в банковское дело с частичным резервированием! Если бы я решил снять свои 10 долларов из банка сегодня, а вы решили снять свои 100 долларов из банка завтра, банк сказал бы: «Ой, у нас больше нет ваших денег». На практике это редко происходит по множеству причин (банки могут торговать активами между собой, когда у них слишком мало/слишком много наличных денег, банки имеют внутренние средства контроля рисков, которые ограничивают кредитование и другие рискованные действия, законодатели вводят ограничения, которые контролируются регулирующими органами). , наличие страхования вкладов снижает вероятность набега на банки и т.
В любом случае, давайте перейдем к самому интересному. Перед получением кредита на остатках на расчетном счете было 100 долларов, а затем на остатках на расчетном счете было 110 долларов. Очевидно, что деньги были созданы в процессе получения кредита. Откуда взялись эти деньги? Он был создан из воздуха? Короткий ответ — да, вроде как, но давайте немного отступим.
Что такое деньги?
Вернемся к примеру с депозитом наличными. Вы вносите 100 долларов в банк, и банк учитывает их как актив. Банк регистрирует соответствующее обязательство: депозит в размере 100 долларов США на ваш расчетный счет. Создавал ли банк деньги в этом сценарии?
До депозита было 100$ наличных денег, но после депозита было 100$ наличных денег + 100$ электронных денег = 200$ денег в сумме. Но, конечно же, мы не хотим «пересчитывать» ваши деньги только потому, что вы положили их в банк, верно? Вот почему экономисты разработали такое соглашение, согласно которому наличные деньги в хранилище банка считаются «вышедшими из обращения» и, таким образом, обычно не учитываются, когда мы подсчитываем, сколько денег существует.
Определение денег в еврозоне M1 в основном эквивалентно этому понятию «валюта в обращении». Понятие денег неоднозначно, поэтому существует множество различных определений, различающихся как экономической областью, так и вариантом использования. Тем не менее, остатки на текущих счетах включены в наиболее часто используемые определения (хотя и не во все, например, определение денег M0 в Великобритании не включает остатки на текущих счетах).
Говоря абстрактно, можно подумать, что 100 долларов наличными, которые вы положили в банк, превратились в 100 долларов на текущем счете. Но это не так. Эти 100 долларов наличными все еще существуют. Оно ни во что не трансформировалось. Банк взял 100 долларов наличными и положил их в хранилище. Затем банк из воздуха создал долговую расписку и передал ее вам. (Можно сказать, что долговая расписка была создана из воздуха, потому что соответствующие 100 долларов наличными в хранилище не предназначены для этой долговой расписки — у банка могут закончиться наличные до того, как вы попытаетесь погасить эту долговую расписку.
Когда вы вносите наличные в банк, банк создает долговую расписку из воздуха. Точно так же, когда вы берете кредит в банке, банк создает долговую расписку из воздуха. Однако из-за правил бухгалтерского учета последнее действие приводит к созданию чистых денег, а первое — нет. (Хотя эти условности странны, они имеют смысл: деньги в обращении — хороший показатель с реальными последствиями для экономической деятельности, а деньги в обращении действительно увеличиваются, когда банки дают деньги взаймы.)
Любой может создавать долговые расписки из воздуха
Если вы вынесете из этой статьи только один урок, пусть это будет так. Долговые расписки — это обещания. Любой может давать обещания из воздуха. Например, я мог бы раздавать вот такие долговые расписки, снабженные моей подписью для подлинности:
Вы можете подумать, что они бесполезны, но это не совсем так. Люди, которые меня знают, подумают: «Атте хорош за 10 долларов». Они не будут стоить ровно 10 долларов, потому что вы все равно скорее возьмете 10 долларов наличными, чем купон, который можно обменять на 10 долларов наличными. И маловероятно, что эти долговые расписки будут использоваться для облегчения реальной экономической деятельности, поэтому эти долговые расписки не следует считать «деньгами». Хотя существуют явные различия в том, как эти долговые расписки
Возьмем другой пример и приблизимся на шаг к созданию денег. Это реальный, а не гипотетический пример долговых расписок, созданных небанковской корпорацией.
Мы должны вернуться в 2011 год. Покер находится на подъеме, и Full Tilt Poker является одним из двух гигантов, доминирующих на сцене (вторым является PokerStars). Принцип работы покерных сайтов заключается в том, что вы вносите деньги (как в банке), а затем, когда вы играете в покер и выигрываете и проигрываете деньги у других игроков, покерный сайт отслеживает, сколько денег есть у каждого (как в банке). отслеживать переводы между клиентами одного и того же банка).
Другими словами, покерный сайт выдает игрокам долговые расписки. Эти долговые расписки предположительно могут быть погашены в любое время (например, долговые расписки, созданные банком). Долговые расписки, созданные Full Tilt Poker, в значительной степени рассматривались игроками сайта как деньги, вплоть до того, что они использовались для облегчения реальной экономической деятельности. Например, для игроков было типично погашать небольшие долги (например, 10 долларов за билет в кино), отправляя перевод от игрока к игроку на Full Tilt Poker вместо отправки банковского перевода (поскольку переводы на покерных сайтах обычно были быстрее и проще). сделать, чем банковские переводы).
Во всех смыслах долговые расписки, созданные Full Tilt Poker, были деньгами. Они просто не считались деньгами из-за правил бухгалтерского учета. Теперь некоторые из вас могут подумать
15 апреля 2011 года, известного в покерном мире как Черная пятница, ФБР провело обыск в офисах Full Tilt Poker и PokerStars в рамках более масштабной кампании по борьбе с онлайн-гемблингом. Эта акция правоохранительных органов спровоцировала мгновенный взлом банка игроками: все хотели снять свои деньги одновременно. Это не должно быть проблемой, потому что все покерные сайты обещают отделять средства игроков от операционных средств. И для PokerStars это не было проблемой, потому что они так и сделали. На Full Tilt Poker этого не было. Хуже того, они медленно выкачивали почти все средства игроков в течение нескольких лет, оставляя лишь небольшую часть в резерве. Другими словами, Full Tilt Poker работал как банк с частичным резервированием.
Теперь вернемся к долговым распискам, созданным Full Tilt Poker: поскольку Full Tilt Poker не является банком, его долговые расписки не считались деньгами. А поскольку у него не было достаточного количества банковских депозитов для покрытия своих долговых расписок, эти долговые расписки также не учитывались «косвенно» как деньги. Но игроки по-прежнему считали эти долговые расписки деньгами. и эти долговые расписки способствовали экономической деятельности в реальном мире так же, как и банковские деньги. Если у вас есть аргумент, почему эти долговые расписки не следует считать деньгами, я был бы рад его услышать. В противном случае давайте сделаем вывод, что небанковские корпорации иногда могут создавать деньги из воздуха.
Разрешения не требуются
Один вопрос, который часто возникает в дискуссиях о создании денег, заключается в том, почему банкам разрешено создавать деньги из воздуха. Иногда это законный вопрос о преимуществах банковского дела с полным резервированием по сравнению с банковским обслуживанием с частичным резервированием, но чаще этот вопрос подразумевает некоторое непонимание того, как создаются деньги. Эта путаница усугубляется тем, что некоторые экономисты подливают масла в огонь, используя такие подстрекательские выражения:
Денежная масса создается как «волшебная пыль», производимая банками из воздуха.
Это Ричард А. Вернер в своей влиятельной газете 2014 года. Вернер продолжает в подразделе «Что особенного в банках»:
Теперь мы знаем, основываясь на эмпирических данных, почему банки отличаются, действительно уникальны… и отличаются как от небанковских финансовых учреждений, так и от корпораций: это потому, что они могут индивидуально создавать деньги из ничего.
Здесь есть что распаковать. Во-первых, Вернер утверждает, что банки уникальны благодаря своей способности создавать деньги из воздуха. Во-вторых, Вернер утверждает, что первое утверждение убедительно доказано эмпирическими данными.
Второе утверждение Вернера заведомо ложно, потому что «доказательства», которые он представляет в своей статье, лишь описывают способность банков создавать деньги из воздуха — он не представляет доказательств неспособности небанковских субъектов создавать деньги из воздуха. разреженный воздух. Таким образом, он не представляет доказательств того, что банки обладают способностью, которой не обладают небанки. И тем не менее, он утверждает, что сделал обратное.
Первое утверждение Вернера верно только с формальной точки зрения: из-за правил бухгалтерского учета одни долговые расписки считаются деньгами, а другие — нет. Как мы видели на примере Full Tilt Poker, некоторые долговые расписки, созданные небанковскими организациями, неотличимы от денег. Другими словами, у нас есть эмпирическое свидетельство того, что небанковские организации иногда способны создавать подобные деньгам долговые расписки из воздуха — мы просто не считаем эти долговые расписки деньгами из-за правил бухгалтерского учета.
Есть ли принципиальная разница между деньгами, созданными Full Tilt Poker, и деньгами, созданными банками? Что ж, банковские вклады мелких вкладчиков обычно покрываются программами страхования вкладов, которые гарантируют, что вкладчики получат свои деньги, даже если у банка возникнут проблемы. Эта страховка поддерживается центральным банком и его способностью печатать банкноты. С точки зрения обычного человека, это, безусловно, принципиальная разница между хранением депозитов на покерном сайте и хранением депозитов в банке. Однако страхование депозитов обычно распространяется только на небольшие депозиты, поэтому оно не распространяется на все банковские долговые расписки.
Кто-то может возразить, что нормативно-правовая среда монополизирует создание денег банками, а создание денег в качестве небанковской организации является незаконным. Если бы это утверждение было правдой, помешало бы это небанковским организациям создавать деньги? Нет. Было бы глупо утверждать, что что-то не происходит просто потому, что оно объявлено вне закона (если только вы не хотите привести педантичный аргумент, что определение денег специально исключает долговые расписки, созданные небанками). Несмотря на это, само утверждение неверно: иногда небанковские организации могут на законных основаниях создавать долговые расписки, очень похожие на деньги. Например, подарочные карты Amazon имеют свойства, очень похожие на деньги, и на законных основаниях они созданы небанком. Другим примером служит золото World of Warcraft.
Погашение долговой расписки
Теперь давайте перейдем к последнему пункту, который я хочу сделать: когда клиент погашает долговую расписку в банке, банк должен передать другую форму денег, и банк не имеет возможности создать , что деньги из воздуха.
Обратите внимание, что погашение долговой расписки работает одинаково, независимо от происхождения долговой расписки. Возможно, вы изначально положили наличные деньги на свой расчетный счет. Возможно, вы взяли кредит, и банк положил деньги на ваш расчетный счет. Несмотря на это, искупление работает одинаково.
В типичных случаях долговая расписка банка обменивается на деньги в одной из следующих форм:
- Снятие наличных
- Банковский перевод
Кассовый шкаф простой. Вы можете думать об этом как о обратном депозите наличными (при условии, что у банка есть наличные деньги). У банков нет возможности создавать наличные из воздуха, потому что у них нет доступа к средствам печатания денег (как это делает центральный банк). У банка должны быть эти наличные деньги, и как только они дадут их вам, у них их больше не будет.
С банковским переводом дело обстоит сложнее. Вы можете думать об этом как об обмене долговой расписки банка А на аналогичную долговую расписку банка Б. Но как банк А на самом деле переводит ваши деньги в банк Б?
Вы можете представить себе, как банк А звонит в банк Б и говорит : «Привет, коллега из банка. Кэрол хочет перевести 5 долларов со своего счета в нашем банке на свой счет в вашем банке. Не могли бы вы создать 5 долларов из воздуха и добавить их на баланс аккаунта Кэрол? Я обещаю удалить 5 долларов с ее счета здесь, чтобы мы случайно не создали деньги».
Вы, наверное, можете себе представить всевозможные проблемы с таким подходом, но я все равно опишу одну. Предположим, это не Кэрол. Это Билл Гейтс, и он хочет перевести миллиард долларов. Теперь банк B будет похож на : «А что, если Билл захочет снять свой миллиард долларов наличными позже, разве мы не обязаны доставить ему миллиард долларов наличными?» В мире без законов и правил банк А мог бы сказать : «Не волнуйтесь! Мы просто создадим долговую расписку из воздуха. В долговой расписке говорится, что мы предоставим вам миллиард долларов наличными в любое время, когда вы захотите». Не похоже на хорошее предложение для банка Б, не так ли? Очевидное решение состоит в том, что банк А должен предоставить банку Б миллиард долларов наличными, прежде чем транзакция может быть урегулирована.
А теперь представьте себе мир, в котором транзакции рассчитываются в конце каждого дня. Банки А и В имеют много клиентов, которые совершают много транзакций каждый день. Чтобы рассчитать стоимость транзакций за день, нам нужно подсчитать чистую сумму за день. В некоторые дни больше денег перемещается из банка А в банк Б, а в некоторые дни происходит обратное. Но как? Будут ли эти банки возить грузовики с наличными между офисами друг друга каждую ночь ? Звучит не очень хорошо.
Что, если бы у вас была сущность, которая могла бы просто хранить кучу денег в хранилище и вести учет того, сколько денег есть у банков А и Б в любой момент времени? Таким образом, не нужно было бы каждую ночь возить настоящие грузовики с наличными. Банки могут просто попросить эту организацию перевести некоторые долговые расписки с одного депозитного счета на другой. Мы могли бы назвать это… банком банков. Нет, назовем это центральным банком .
Банки могут размещать свои резервы в центральном банке. Резервы в центральном банке отображаются как статья активов банков. Когда банкам необходимо провести расчеты по операциям своих клиентов, они могут просто проводить собственные операции в центральном банке. Что хорошо в центральном банке, так это то, что ему на самом деле не нужно держать все эти деньги в хранилище. Он может просто создавать долговые расписки из воздуха, а когда у него заканчиваются наличные деньги, он может напечатать больше наличных, чтобы покрыть выпущенные долговые расписки.
Центральные банки способны разрушить всю экономику чрезмерным созданием денег. Обычные банки такой возможности не имеют.
Иногда из-за неэффективного управления или коррупции центральный банк может создавать чрезмерные суммы денег, что приводит к гиперинфляции и серьезным экономическим проблемам. В 1920-х годах в Веймарской республике (Германия) люди использовали тачки для покупки продуктов — не потому, что им нужна была помощь с продуктами, а потому, что им нужна была помощь с деньгами. В 2008 году центральный банк Зимбабве печатал деньги до такой степени, что ему пришлось печатать банкноты на 100 триллионов долларов. Как ни странно, эти банкноты в конечном итоге стали ценными предметами коллекционирования.
Центральный банк обладает такой властью, потому что его долговые расписки подкреплены его буквальной способностью печатать больше банкнот. Никакой мощности, сравнимой с этой, обычный банк не имеет. Когда банк A хочет отправить деньги банку B, банку B нужно получить какие-то активы от банка A, прежде чем он согласится урегулировать транзакцию. Теоретически этим активом могут быть наличные деньги. На практике этот актив часто имеет форму депозитов центрального банка. В некоторых случаях этим активом может быть долговая расписка, созданная банком А из воздуха. Эта практика называется беззалоговым кредитованием между банками. Иногда банк испытывает финансовые затруднения, и ни один другой банк не желает ему кредитовать. В этом случае банк может одолжить деньги у центрального банка («кредитора последней инстанции»).
Несмотря на то, что банк А может иногда проводить операции с другими банками, используя созданные им долговые расписки, эта возможность на практике сильно ограничена. Если бы банк А пытался перевести подозрительно большие суммы, другие банки быстро начали бы требовать более надежные активы для расчетов по этим транзакциям — они больше не принимали бы долговые расписки, созданные подозрительным банком. Это резко контрастирует с особой способностью центрального банка создавать деньги из воздуха.
В заключение
Эта статья проиллюстрировала следующие факты:
- Банковский депозит — это просто долговая расписка.
- Банковская ссуда — это просто обмен 2 долговых расписок.
- Любой может создавать долговые расписки из воздуха.
- Когда клиент погашает долговую расписку в банке, банк обычно должен передать другую форму денег — такую, которую он не может создать из воздуха.
Как банки создают деньги из воздуха
Банки подчиняются множеству законов и постановлений, и это подтвердит любой взволнованный банковский инспектор. Тем не менее, когда дело доходит до закона сохранения энергии, банки кажутся странным образом необъяснимыми. Создание стоимости в миллионы долларов требует от большинства людей значительного времени и усилий. Для банкира достаточно пары кликов на клавиатуре компьютера.
Способность создавать огромные суммы денег из воздуха является результатом положения банка в качестве кредитора. Когда банк одобряет кредит, сумма кредита просто добавляется к сумме депозитов заемщика в компьютерной системе банка. Передачи не происходит, и деньги не переходят из рук в руки. В важном смысле деньги не «приходят» ниоткуда. Он создается в момент одобрения кредита.
Тот факт, что частная компания имеет право создавать деньги по своей прихоти, кажется совершенно несовместимым с ценностями инклюзивного общества. Однако присмотритесь повнимательнее, и картина окажется более сложной. Эти вновь созданные депозиты являются обязательствами банка, а не активами. Если заемщик хочет снять свои депозиты наличными или перевести их в другой банк, банк-кредитор должен быть в состоянии удовлетворить этот запрос. Сам кредит и соответствующее ожидание его погашения в будущем являются активом банка.
Банки создают деньги, но только потому, что это социальный факт, что банковские депозиты определяются как деньги. В первую очередь в результате государственной страховки долговая расписка банка является деньгами, а долговая расписка строительной компании — нет. Деньги — это перегруженный термин, который может относиться к наличным деньгам, резервам центрального банка или банковским депозитам, в зависимости от контекста. Хотя банки могут создавать банковские депозиты из воздуха, они не могут печатать валюту или пополнять свои резервы, не продавая активы.
Самопроизвольное создание денег за счет расширения кредита встречается чаще, чем можно подумать. Предположим, покупатель покупает буханку хлеба в местной пекарне и списывает сумму покупки со своей кредитной карты. Если пекарня использует тот же банк, что и клиент, банк просто начислит сумму на счет пекарни. Одновременно банк добавит стоимость покупки к непогашенному балансу карты клиента. Банк сопоставляет свое вновь созданное обязательство (банковский депозит) с вновь созданным активом (карточный кредит). В этот момент были созданы новые деньги.
В конце месяца, когда клиент погасит остаток на карте, деньги будут уничтожены. Банк уменьшит стоимость как баланса кредитной карты, так и стоимости банковского счета клиента. Точно так же, как расширение банковского кредита создает деньги, сокращение банковского кредита уничтожает их. Именно эта особенность банковской системы заставляет центральные банки полагать, что, повышая процентные ставки и, следовательно, снижая спрос на кредит, они могут снизить инфляцию.
Обратите внимание, что банки, создающие деньги из воздуха, противоречат наиболее общепринятым моделям банковской системы. Традиционная хрестоматийная модель банковского дела, согласно которой банки принимают депозиты от клиентов, сохраняют часть в качестве резервов, а остальное ссужают, неверна. Современное банковское дело не требует депозитов для создания кредитов.